Недвижимость в Киеве и Украине - KANZAS.UA
arrow arrow arrow Ипотечное страховaние

Ипотечное страховaние

 Действительно, основной фактор, определяющий стоимость денег и бизнеса вообще, — риск — лежит в основе страхового дела. (Интересно, что с этимологической точки зрения западный подход и наш отличаются кардинально: «страховой бизнес» происходит от слова «страх», а insurance — от слова insure, что означает «уверенность»). Это и обуславливает тот факт, что при оформлении ипотеки банки требуют и оформление страховой поддержки. для того чтобы разобраться в ее структуре и механизмах, рассмотрим риски, сопутствующие ипотеке.

Риски

Основной риск в ипотеке, связанный с нарушением заемщиком обязательств по кредиту, уменьшается стартовой суммой (от 10 до 50 % стоимости предмета ипотеки) и компенсируется залогом, в качестве которого может выступать сам предмет ипотеки. иногда в качестве дополнительного залога рассматривается уже имеющееся в собственности у кредитополучателя движимое или недвижимое имущество. при оформлении договора залога имущество, оформляемое в залог, страхуется, причем такое страхование носит характер обязательного.

Закон Украины «о страховании» требует от страховой компании, помимо лицензии на общую страховую деятельность, оформлять также лицензии на каждый вид страхования, объединяющий в себе сходные риски. В нашем случае необходимо заключать следующие

договоры на страхование: так называемые огневые, водяные, в случае с домом — от стихийных бедствий, а также от преступных действий третьих лиц (вандализм). Еще одним риском является риск потери прав собственности при появлении претендентов на залоговое имущество, которое покрывается титульным страхованием.

И наконец, страхование жизни заемщика, которое хоть и не является законодательно обязательным (действительно, ведь в обеспечение возвратности кредита уже заложено залоговое имущество), требуется некоторыми банками, которые стремятся облегчить себе жизнь на случай смерти или тяжелой болезни заемщика, с тем чтобы избежать судебных процедур по отчуждению залога у семьи или наследников.

По Украинскому страховому законодательству страхование жизни и рисковые виды страхования невозможно совмещать в одной страховой компании. Если страховая компания выбрала в качестве деятельности страхование жизни, то заниматься рисковым страхованием она уже не имеет права (и наоборот). Это сделано для того, чтобы обезопасить капитал граждан, размещенный в страховой компании и накапливающий прибыль, от возможных потерь, связанных с рисковым страхованием. Однако крупные страховые группы открывают несколько специализированных компаний, занимающихся своими группами рисков и максимально охватывающих страховой рынок одним брендом. примерами таких групп являются «Оранта», «Страховые традиции», «Теком», PZU и другие.

Кроме того, многие банки не требуют от заемщиков в возрасте до сорока пяти лет страхования жизни в полном объеме рисков в специализированных компаниях, ограничиваясь страхованием от несчастного случая, который доступен любой рисковой страховой компании при наличии соответствующей лицензии. Это сильно удешевляет услугу, но не защищает в должной мере ни заемщика, ни кредитора.

Страховые компании зачастую страдают от квалифицированных действий недобросовестных клиентов либо безответственных действий клиентов, считающих, что страхование освобождает их от какой-либо заботы о застрахованном имуществе. Например, классической страховой аферой является провоцирование страхового случая с целью получить страховое возмещение за имущество, от которого клиент стремится избавиться (это может быть, к примеру, старый автомобиль или неподходящий объект недвижимости). Для борьбы с такими нарушениями в страховой практике применяется франшиза, которая представляет собой часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиков в соответствии с условиями страхования. Франшиза может устанавливаться в виде процента от стоимости застрахованного имущества либо определенной фиксированной суммы. Франшиза бывает условная и безусловная. При условной франшизе убыток возмещается полностью, если сумма убытка больше установленного размера франшизы, и не возмещается вовсе, если размер убытков меньше нее. При безусловной франшизе возмещение назначается в виде суммы убытков, уменьшенных на величину франшизы. Таким образом, освобождая страховщика от мелких убытков, франшиза заставляет страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу.

В связи с тем, что на вторичном рынке недвижимости появились схемы афер, основанные на неожиданном появлении третьих лиц, претендующих на объект продажи, появился новый страховой продукт — титульное страхование, которое страхует потери, связанные с таким происшествием. Этот тип страхования редко применяется в ипотеке, так как обычно банки, выдающие кредит, обладают достаточно мощной системой юридической поддержки и развитой системой безопасности, которая в состоянии проверить спорный объект.

Плата за уверенность

Кроме общепринятых рисков, компания может в соответствии с нуждами рынка разработать новый вид страхования. для этого ей необходимо описать соответствующий риск, доказать его систематичность (повторяемость), разработать правила страхования, разработать договор страхования по данному риску и его сокращенный вариант — полис. На основании имеющейся статистики и бизнес-политики компании производятся актуарные расчеты (то есть определяются пределы страхового взноса, который компенсирует потери компании в случае разовых выплат страхового возмещения), определяется политика франшизы, выплат на превентивное предупреждение страховых случаев и др. Все эти документы подаются в Госкомитет по регулированию рынка финансовых услуг, который решает вопрос о появлении нового вида страхования и выдаче соответствующих лицензий.

В случае стандартных рисков — таких, как огневые и водяные — существуют типовые правила страхования и рекомендованные тарифы, тем не менее каждая компания проходит этот путь индивидуально и имеет свои особенности, тем более в решении вопроса о том, наступил ли в той или иной ситуации страховой случай, каковы размеры страхового возмещения и т. д. именно этот вопрос является причиной малой популярности страхования в нашей стране. Большинство клиентов перед получением полиса, в котором страховой случай описан в самой общей форме, не удосуживаются внимательно вчитаться в договор страхования и уж тем более не требуют правил страхования, где перечисленные вопросы максимально детализированы. В результате в момент наступления страхового случая стороны оказываются недовольны друг другом, так как понимают страховой случай по-разному. Закон в этих случаях, как правило, принимает сторону страховой компании, которая (особенно в случае недобросовестных компаний) иногда закладывает в правила скрытые затруднения по получению страховой компенсации. Такая политика приводит к устойчивому мнению, что заплатить страховой компании клиенту придется, а вот получить что-либо с нее ему вряд ли удастся.

Для крупных компаний выплата крупных компенсаций — дело чести и, кроме того, хорошая реклама. Страховая компания с мощным резервным капиталом вряд ли серьезно пострадает. А кроме того, мало кто знает, что в страховых компаниях после возмещения ущерба существует практика регрессного иска, то есть иска к виновнику происшествия, который в большинстве случаев существует и возмещает, хотя и со временем, потери страховщиков. Однако именно это заставляет банки избирательно пользоваться услугами тех или иных страховщиков. Как правило, банки заключают договоры с одной или несколькими страховыми компаниями, и при получении кредита заемщик ставится перед фактом тарифов, условий и списка рисков, которые необходимо страховать. При этом иногда низкий процент по кредиту сопровождается за- вышенными страховыми тарифами или навязанной банком необходимостью страховать «необязательную» жизнь, причем по максимальным тарифам общего страхования с полным набором рисков, в то время как некоторые банки предпочитают страхование только от несчастного случая. Это объясняется тем, что у страховых компаний существует практика выплаты комиссии за предоставление клиентов, которая возвращается в банк, приводя к маскированию для неискушенного клиента истинной стоимости кредита.

Системные банки не требуют страхования жизни заемщика и предоставляют клиенту более сорока аккредитованных в банке страховых компаний, тем самым обеспечивая прозрачность цены за кредит. Размер тарифа может в рамках одной компании варьировать в достаточно широком диапазоне, а конкретный размер тарифа определяется в каждом отдельном случае в зависимости от различных факторов, связанных с качеством предмета

залога и личностью страхователя. При этом в большинстве компаний страхование залога оформляется по общей схеме имущественного страхования (огневые, водяные, вандализм), а страхование заемщика — в виде страхования от несчастного случая. В некоторых компаниях («Теком», «Страховые традиции») страхование, связанное с кредитами, выделено в отдельные программы.

В любой ситуации для заемщика важно отследить, чтобы огневое и водяное страхование включало в себя не только экзотические случаи типа шаровой молнии и всемирного потопа, но и рядовые, наиболее часто происходящие, — воспламенение от неисправности проводки и затопление от неисправности канализационных и водопроводных систем. Имущество может быть застраховано как недвижимое, так и движимое, например вычислительная и бытовая техника, мебель, автомобиль.

Застрахованы могут быть как отдельные риски, так и общий пакет. Тарифы на действия огня колеблются от 0,15 до 0,7 % от страховой суммы, действия воды — от 0,2 до 0,6 %, стихийные бедствия — от 0,05 до 0,1 %, преступные действия треть - их лиц — от 0,1 до 0,25 %. Страхование имущества общим пакетом обойдется от 0,1 до 1,4 %. конкретная величина тарифа, как уже говорилось, определяется индивидуально в каждом отдельном случае и зависит от местоположения, конструктивных особенностей объекта страхования, состояния и степени изношенности коммунальных сетей, наличия и состояния противопожарных, охранных и технических систем. Тарифы страхования жизни заемщика составляют 0,5–1,0 % на начальный период кредитования и уменьшаются по мере приближения к полной выплате.

Несколько советов клиенту

Обычно клиент, оформляя ипотечный кредит, рассматривает страхование как компоненту «платы» за кредит, как неизбежное зло, с которым приходится мириться. Может ли клиент каким-либо образом если не избежать, то оптимизировать или извлечь пользу от «потерь» на страхование при оформлении ипотеки?

Во-первых, следует помнить, что несчастье, которое может случиться с залоговым имуществом или самим клиентом, не освобождает его и его родственников от ответственности за взятые в кредит суммы. и в этом случае «неизбежное зло» может превратиться в благодеяние. Оформляя ипотеку и сопутствующие ей страховые документы, мы зачастую не беспокоимся об их чистоте и полностью доверяем банку вопрос об условиях возмещения. Этот вопрос является ключевым и напрямую связан с той долей ответственности, которая ляжет на страхователя и на наши плечи, если случится несчастье.

Поучительный пример из жизни. У человека, купившего квартиру и сделавшего в ней дорогой ремонт, на следующий день после его окончания прорванная магистраль горячей воды полностью уничтожила отделку квартиры. У хозяина квартиры совершенно вылетело из головы, что страховой полис, который он получил при оформлении кредита на покупку квартиры и ремонт, защитит его в полной мере. Необходимые акты были составлены, получено страховое возмещение, а далее страховая компания, не обременяя страхователя, в рамках регрессного иска получила компенсацию с ответственных за

произошедшее.

Таким образом, первое действие получателя ипотеки — внимательно ознакомиться со страховыми документами. К ним относится не только полис, но и договор страхования и правила страхования, в которых четко формулируется, что компания понимает под страховым случаем, каков порядок его возмещения, какие документы необходимо оформить для возмещения ущерба.

Выбирая страховую компанию и понимая, что некоторая выплата страховых взносов является неизбежной, лучше не гнаться за дешевизной, а искать компромисс цены и качества. Лучше немного переплатить, но иметь более высокую степень защиты имущества.

Страхование жизни не является обязательным условием оформления ипотеки, однако нужно понимать, что вы выбираете между быстрым получением кредита или вероятным отказом. Если банк не возражает, при значительных сроках кредита лучше вместо стандартного страхования жизни выбрать накопительное. Несмотря на то, что на начальном этапе оно может оказаться несколько дороже, со временем накопленная сумма может вообще превысить страховые платежи и страховка достанется вам «даром».

В случае, если вы предполагаете возможность досрочного погашения кредита, договор страхования следует заключать не на весь срок кредитного договора, а на год и с последующей пролонгацией. Это позволит вам избежать потерь в случае досрочного погашения кредита.

Страховые сборы при оформлении ипотечного кредита

src=/content/root/22-10-1-1.JPG

Действительно, основной фактор, определяющий стоимость денег и бизнеса вообще, — риск — лежит в основе страхового дела. (Интересно, что с этимологической точки зрения западный подход и наш отличаются кардинально: «страховой бизнес» происходит от слова «страх», а insurance — от слова insure, что означает «уверенность»). Это и обуславливает тот факт, что при оформлении ипотеки банки требуют и оформление страховой поддержки. для того чтобы разобраться в ее структуре и механизмах, рассмотрим риски, сопутствующие ипотеке.

Риски

Основной риск в ипотеке, связанный с нарушением заемщиком обязательств по кредиту, уменьшается стартовой суммой (от 10 до 50 % стоимости предмета ипотеки) и компенсируется залогом, в качестве которого может выступать сам предмет ипотеки. иногда в качестве дополнительного залога рассматривается уже имеющееся в собственности у кредитополучателя движимое или недвижимое имущество. при оформлении договора залога имущество, оформляемое в залог, страхуется, причем такое страхование носит характер обязательного.

Закон Украины «о страховании» требует от страховой компании, помимо лицензии на общую страховую деятельность, оформлять также лицензии на каждый вид страхования, объединяющий в себе сходные риски. В нашем случае необходимо заключать следующие

договоры на страхование: так называемые огневые, водяные, в случае с домом — от стихийных бедствий, а также от преступных действий третьих лиц (вандализм). Еще одним риском является риск потери прав собственности при появлении претендентов на залоговое имущество, которое покрывается титульным страхованием.

И наконец, страхование жизни заемщика, которое хоть и не является законодательно обязательным (действительно, ведь в обеспечение возвратности кредита уже заложено залоговое имущество), требуется некоторыми банками, которые стремятся облегчить себе жизнь на случай смерти или тяжелой болезни заемщика, с тем чтобы избежать судебных процедур по отчуждению залога у семьи или наследников.

По Украинскому страховому законодательству страхование жизни и рисковые виды страхования невозможно совмещать в одной страховой компании. Если страховая компания выбрала в качестве деятельности страхование жизни, то заниматься рисковым страхованием она уже не имеет права (и наоборот). Это сделано для того, чтобы обезопасить капитал граждан, размещенный в страховой компании и накапливающий прибыль, от возможных потерь, связанных с рисковым страхованием. Однако крупные страховые группы открывают несколько специализированных компаний, занимающихся своими группами рисков и максимально охватывающих страховой рынок одним брендом. примерами таких групп являются «Оранта», «Страховые традиции», «Теком», PZU и другие.

Кроме того, многие банки не требуют от заемщиков в возрасте до сорока пяти лет страхования жизни в полном объеме рисков в специализированных компаниях, ограничиваясь страхованием от несчастного случая, который доступен любой рисковой страховой компании при наличии соответствующей лицензии. Это сильно удешевляет услугу, но не защищает в должной мере ни заемщика, ни кредитора.

Страховые компании зачастую страдают от квалифицированных действий недобросовестных клиентов либо безответственных действий клиентов, считающих, что страхование освобождает их от какой-либо заботы о застрахованном имуществе. Например, классической страховой аферой является провоцирование страхового случая с целью получить страховое возмещение за имущество, от которого клиент стремится избавиться (это может быть, к примеру, старый автомобиль или неподходящий объект недвижимости). Для борьбы с такими нарушениями в страховой практике применяется франшиза, которая представляет собой часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиков в соответствии с условиями страхования. Франшиза может устанавливаться в виде процента от стоимости застрахованного имущества либо определенной фиксированной суммы. Франшиза бывает условная и безусловная. При условной франшизе убыток возмещается полностью, если сумма убытка больше установленного размера франшизы, и не возмещается вовсе, если размер убытков меньше нее. При безусловной франшизе возмещение назначается в виде суммы убытков, уменьшенных на величину франшизы. Таким образом, освобождая страховщика от мелких убытков, франшиза заставляет страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу.

В связи с тем, что на вторичном рынке недвижимости появились схемы афер, основанные на неожиданном появлении третьих лиц, претендующих на объект продажи, появился новый страховой продукт — титульное страхование, которое страхует потери, связанные с таким происшествием. Этот тип страхования редко применяется в ипотеке, так как обычно банки, выдающие кредит, обладают достаточно мощной системой юридической поддержки и развитой системой безопасности, которая в состоянии проверить спорный объект.

Плата за уверенность

Кроме общепринятых рисков, компания может в соответствии с нуждами рынка разработать новый вид страхования. для этого ей необходимо описать соответствующий риск, доказать его систематичность (повторяемость), разработать правила страхования, разработать договор страхования по данному риску и его сокращенный вариант — полис. На основании имеющейся статистики и бизнес-политики компании производятся актуарные расчеты (то есть определяются пределы страхового взноса, который компенсирует потери компании в случае разовых выплат страхового возмещения), определяется политика франшизы, выплат на превентивное предупреждение страховых случаев и др. Все эти документы подаются в Госкомитет по регулированию рынка финансовых услуг, который решает вопрос о появлении нового вида страхования и выдаче соответствующих лицензий.

В случае стандартных рисков — таких, как огневые и водяные — существуют типовые правила страхования и рекомендованные тарифы, тем не менее каждая компания проходит этот путь индивидуально и имеет свои особенности, тем более в решении вопроса о том, наступил ли в той или иной ситуации страховой случай, каковы размеры страхового возмещения и т. д. именно этот вопрос является причиной малой популярности страхования в нашей стране. Большинство клиентов перед получением полиса, в котором страховой случай описан в самой общей форме, не удосуживаются внимательно вчитаться в договор страхования и уж тем более не требуют правил страхования, где перечисленные вопросы максимально детализированы. В результате в момент наступления страхового случая стороны оказываются недовольны друг другом, так как понимают страховой случай по-разному. Закон в этих случаях, как правило, принимает сторону страховой компании, которая (особенно в случае недобросовестных компаний) иногда закладывает в правила скрытые затруднения по получению страховой компенсации. Такая политика приводит к устойчивому мнению, что заплатить страховой компании клиенту придется, а вот получить что-либо с нее ему вряд ли удастся.

Для крупных компаний выплата крупных компенсаций — дело чести и, кроме того, хорошая реклама. Страховая компания с мощным резервным капиталом вряд ли серьезно пострадает. А кроме того, мало кто знает, что в страховых компаниях после возмещения ущерба существует практика регрессного иска, то есть иска к виновнику происшествия, который в большинстве случаев существует и возмещает, хотя и со временем, потери страховщиков. Однако именно это заставляет банки избирательно пользоваться услугами тех или иных страховщиков. Как правило, банки заключают договоры с одной или несколькими страховыми компаниями, и при получении кредита заемщик ставится перед фактом тарифов, условий и списка рисков, которые необходимо страховать. При этом иногда низкий процент по кредиту сопровождается за- вышенными страховыми тарифами или навязанной банком необходимостью страховать «необязательную» жизнь, причем по максимальным тарифам общего страхования с полным набором рисков, в то время как некоторые банки предпочитают страхование только от несчастного случая. Это объясняется тем, что у страховых компаний существует практика выплаты комиссии за предоставление клиентов, которая возвращается в банк, приводя к маскированию для неискушенного клиента истинной стоимости кредита.

Системные банки не требуют страхования жизни заемщика и предоставляют клиенту более сорока аккредитованных в банке страховых компаний, тем самым обеспечивая прозрачность цены за кредит. Размер тарифа может в рамках одной компании варьировать в достаточно широком диапазоне, а конкретный размер тарифа определяется в каждом отдельном случае в зависимости от различных факторов, связанных с качеством предмета

залога и личностью страхователя. При этом в большинстве компаний страхование залога оформляется по общей схеме имущественного страхования (огневые, водяные, вандализм), а страхование заемщика — в виде страхования от несчастного случая. В некоторых компаниях («Теком», «Страховые традиции») страхование, связанное с кредитами, выделено в отдельные программы.

В любой ситуации для заемщика важно отследить, чтобы огневое и водяное страхование включало в себя не только экзотические случаи типа шаровой молнии и всемирного потопа, но и рядовые, наиболее часто происходящие, — воспламенение от неисправности проводки и затопление от неисправности канализационных и водопроводных систем. Имущество может быть застраховано как недвижимое, так и движимое, например вычислительная и бытовая техника, мебель, автомобиль.

Застрахованы могут быть как отдельные риски, так и общий пакет. Тарифы на действия огня колеблются от 0,15 до 0,7 % от страховой суммы, действия воды — от 0,2 до 0,6 %, стихийные бедствия — от 0,05 до 0,1 %, преступные действия треть - их лиц — от 0,1 до 0,25 %. Страхование имущества общим пакетом обойдется от 0,1 до 1,4 %. конкретная величина тарифа, как уже говорилось, определяется индивидуально в каждом отдельном случае и зависит от местоположения, конструктивных особенностей объекта страхования, состояния и степени изношенности коммунальных сетей, наличия и состояния противопожарных, охранных и технических систем. Тарифы страхования жизни заемщика составляют 0,5–1,0 % на начальный период кредитования и уменьшаются по мере приближения к полной выплате.

Несколько советов клиенту

Обычно клиент, оформляя ипотечный кредит, рассматривает страхование как компоненту «платы» за кредит, как неизбежное зло, с которым приходится мириться. Может ли клиент каким-либо образом если не избежать, то оптимизировать или извлечь пользу от «потерь» на страхование при оформлении ипотеки?

Во-первых, следует помнить, что несчастье, которое может случиться с залоговым имуществом или самим клиентом, не освобождает его и его родственников от ответственности за взятые в кредит суммы. и в этом случае «неизбежное зло» может превратиться в благодеяние. Оформляя ипотеку и сопутствующие ей страховые документы, мы зачастую не беспокоимся об их чистоте и полностью доверяем банку вопрос об условиях возмещения. Этот вопрос является ключевым и напрямую связан с той долей ответственности, которая ляжет на страхователя и на наши плечи, если случится несчастье.

Поучительный пример из жизни. У человека, купившего квартиру и сделавшего в ней дорогой ремонт, на следующий день после его окончания прорванная магистраль горячей воды полностью уничтожила отделку квартиры. У хозяина квартиры совершенно вылетело из головы, что страховой полис, который он получил при оформлении кредита на покупку квартиры и ремонт, защитит его в полной мере. Необходимые акты были составлены, получено страховое возмещение, а далее страховая компания, не обременяя страхователя, в рамках регрессного иска получила компенсацию с ответственных за

произошедшее.

Таким образом, первое действие получателя ипотеки — внимательно ознакомиться со страховыми документами. К ним относится не только полис, но и договор страхования и правила страхования, в которых четко формулируется, что компания понимает под страховым случаем, каков порядок его возмещения, какие документы необходимо оформить для возмещения ущерба.

Выбирая страховую компанию и понимая, что некоторая выплата страховых взносов является неизбежной, лучше не гнаться за дешевизной, а искать компромисс цены и качества. Лучше немного переплатить, но иметь более высокую степень защиты имущества.

Страхование жизни не является обязательным условием оформления ипотеки, однако нужно понимать, что вы выбираете между быстрым получением кредита или вероятным отказом. Если банк не возражает, при значительных сроках кредита лучше вместо стандартного страхования жизни выбрать накопительное. Несмотря на то, что на начальном этапе оно может оказаться несколько дороже, со временем накопленная сумма может вообще превысить страховые платежи и страховка достанется вам «даром».

В случае, если вы предполагаете возможность досрочного погашения кредита, договор страхования следует заключать не на весь срок кредитного договора, а на год и с последующей пролонгацией. Это позволит вам избежать потерь в случае досрочного погашения кредита.

Страховые сборы при оформлении ипотечного кредита

src=/content/root/22-10-1-1.JPG

Действительно, основной фактор, определяющий стоимость денег и бизнеса вообще, — риск — лежит в основе страхового дела. (Интересно, что с этимологической точки зрения западный подход и наш отличаются кардинально: «страховой бизнес» происходит от слова «страх», а insurance — от слова insure, что означает «уверенность»). Это и обуславливает тот факт, что при оформлении ипотеки банки требуют и оформление страховой поддержки. для того чтобы разобраться в ее структуре и механизмах, рассмотрим риски, сопутствующие ипотеке.

Риски

Основной риск в ипотеке, связанный с нарушением заемщиком обязательств по кредиту, уменьшается стартовой суммой (от 10 до 50 % стоимости предмета ипотеки) и компенсируется залогом, в качестве которого может выступать сам предмет ипотеки. иногда в качестве дополнительного залога рассматривается уже имеющееся в собственности у кредитополучателя движимое или недвижимое имущество. при оформлении договора залога имущество, оформляемое в залог, страхуется, причем такое страхование носит характер обязательного.

Закон Украины «о страховании» требует от страховой компании, помимо лицензии на общую страховую деятельность, оформлять также лицензии на каждый вид страхования, объединяющий в себе сходные риски. В нашем случае необходимо заключать следующие

договоры на страхование: так называемые огневые, водяные, в случае с домом — от стихийных бедствий, а также от преступных действий третьих лиц (вандализм). Еще одним риском является риск потери прав собственности при появлении претендентов на залоговое имущество, которое покрывается титульным страхованием.

И наконец, страхование жизни заемщика, которое хоть и не является законодательно обязательным (действительно, ведь в обеспечение возвратности кредита уже заложено залоговое имущество), требуется некоторыми банками, которые стремятся облегчить себе жизнь на случай смерти или тяжелой болезни заемщика, с тем чтобы избежать судебных процедур по отчуждению залога у семьи или наследников.

По Украинскому страховому законодательству страхование жизни и рисковые виды страхования невозможно совмещать в одной страховой компании. Если страховая компания выбрала в качестве деятельности страхование жизни, то заниматься рисковым страхованием она уже не имеет права (и наоборот). Это сделано для того, чтобы обезопасить капитал граждан, размещенный в страховой компании и накапливающий прибыль, от возможных потерь, связанных с рисковым страхованием. Однако крупные страховые группы открывают несколько специализированных компаний, занимающихся своими группами рисков и максимально охватывающих страховой рынок одним брендом. примерами таких групп являются «Оранта», «Страховые традиции», «Теком», PZU и другие.

Кроме того, многие банки не требуют от заемщиков в возрасте до сорока пяти лет страхования жизни в полном объеме рисков в специализированных компаниях, ограничиваясь страхованием от несчастного случая, который доступен любой рисковой страховой компании при наличии соответствующей лицензии. Это сильно удешевляет услугу, но не защищает в должной мере ни заемщика, ни кредитора.

Страховые компании зачастую страдают от квалифицированных действий недобросовестных клиентов либо безответственных действий клиентов, считающих, что страхование освобождает их от какой-либо заботы о застрахованном имуществе. Например, классической страховой аферой является провоцирование страхового случая с целью получить страховое возмещение за имущество, от которого клиент стремится избавиться (это может быть, к примеру, старый автомобиль или неподходящий объект недвижимости). Для борьбы с такими нарушениями в страховой практике применяется франшиза, которая представляет собой часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиков в соответствии с условиями страхования. Франшиза может устанавливаться в виде процента от стоимости застрахованного имущества либо определенной фиксированной суммы. Франшиза бывает условная и безусловная. При условной франшизе убыток возмещается полностью, если сумма убытка больше установленного размера франшизы, и не возмещается вовсе, если размер убытков меньше нее. При безусловной франшизе возмещение назначается в виде суммы убытков, уменьшенных на величину франшизы. Таким образом, освобождая страховщика от мелких убытков, франшиза заставляет страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу.

В связи с тем, что на вторичном рынке недвижимости появились схемы афер, основанные на неожиданном появлении третьих лиц, претендующих на объект продажи, появился новый страховой продукт — титульное страхование, которое страхует потери, связанные с таким происшествием. Этот тип страхования редко применяется в ипотеке, так как обычно банки, выдающие кредит, обладают достаточно мощной системой юридической поддержки и развитой системой безопасности, которая в состоянии проверить спорный объект.

Плата за уверенность

Кроме общепринятых рисков, компания может в соответствии с нуждами рынка разработать новый вид страхования. для этого ей необходимо описать соответствующий риск, доказать его систематичность (повторяемость), разработать правила страхования, разработать договор страхования по данному риску и его сокращенный вариант — полис. На основании имеющейся статистики и бизнес-политики компании производятся актуарные расчеты (то есть определяются пределы страхового взноса, который компенсирует потери компании в случае разовых выплат страхового возмещения), определяется политика франшизы, выплат на превентивное предупреждение страховых случаев и др. Все эти документы подаются в Госкомитет по регулированию рынка финансовых услуг, который решает вопрос о появлении нового вида страхования и выдаче соответствующих лицензий.

В случае стандартных рисков — таких, как огневые и водяные — существуют типовые правила страхования и рекомендованные тарифы, тем не менее каждая компания проходит этот путь индивидуально и имеет свои особенности, тем более в решении вопроса о том, наступил ли в той или иной ситуации страховой случай, каковы размеры страхового возмещения и т. д. именно этот вопрос является причиной малой популярности страхования в нашей стране. Большинство клиентов перед получением полиса, в котором страховой случай описан в самой общей форме, не удосуживаются внимательно вчитаться в договор страхования и уж тем более не требуют правил страхования, где перечисленные вопросы максимально детализированы. В результате в момент наступления страхового случая стороны оказываются недовольны друг другом, так как понимают страховой случай по-разному. Закон в этих случаях, как правило, принимает сторону страховой компании, которая (особенно в случае недобросовестных компаний) иногда закладывает в правила скрытые затруднения по получению страховой компенсации. Такая политика приводит к устойчивому мнению, что заплатить страховой компании клиенту придется, а вот получить что-либо с нее ему вряд ли удастся.

Для крупных компаний выплата крупных компенсаций — дело чести и, кроме того, хорошая реклама. Страховая компания с мощным резервным капиталом вряд ли серьезно пострадает. А кроме того, мало кто знает, что в страховых компаниях после возмещения ущерба существует практика регрессного иска, то есть иска к виновнику происшествия, который в большинстве случаев существует и возмещает, хотя и со временем, потери страховщиков. Однако именно это заставляет банки избирательно пользоваться услугами тех или иных страховщиков. Как правило, банки заключают договоры с одной или несколькими страховыми компаниями, и при получении кредита заемщик ставится перед фактом тарифов, условий и списка рисков, которые необходимо страховать. При этом иногда низкий процент по кредиту сопровождается за- вышенными страховыми тарифами или навязанной банком необходимостью страховать «необязательную» жизнь, причем по максимальным тарифам


Комментариев: 0    Просмотров: 697

Оставить коментарий:

Ваше имя:
Комментарий:

kcaptcha обновить картинку


Код введен неверно

 
Повторите ввод комментария (нецензурная лексика запрещена).


Подписка на рассылку

Выберите рассылки:

Новости, статьи, обзоры
Объекты недвижимости

Введите корректный e-mail

Следите за нами

facebook twitter vkontakte google plus