Недвижимость в Киеве и Украине - KANZAS.UA
arrow arrow arrow Ипотека - брать сейчас или подождать?

Ипотека - брать сейчас или подождать?

Дам, но меньше…

Нехватка ресурсов привела к тому, что банки не только стали выдавать ипотечные кредиты дороже, но и в меньших суммах. Сейчас взять кредит с первоначальным взносом менее 15% стоимости покупаемой недвижимости практически невозможно. Но это лишь верхушка айсберга. Недвижимость, которую банк принимает в залог, он сейчас оценивает на 10--15% ниже рыночной стоимости -- чтобы подстраховаться на случай возможного удешевления жилья. Таким образом, заемщику необходимо иметь не 15% заявленного первого взноса, а все 30% стоимости желаемой квартиры.

В одном из банков корреспондентам Денег объяснили, что такой подход используется, чтобы банк не понес потери в случае падения цен на недвижимость. Ведь при необходимости будет значительно проще продать объект ипотеки за меньшую сумму.

Увы, нет у финансистов однозначного ответа на вопрос о том, брать кредит сейчас или подождать с полгода -- пока ставки успокоятся. Одни банкиры утверждают, что кредитные ставки будут продолжать расти. Другие -- что стоимость кредитов до конца года существенно не изменится. Но все единодушны в одном -- массового снижения кредитных ставок в этом году ждать не стоит. :(

Очевидно, что в краткосрочной перспективе не следует надеяться на снижение ставок. А то, останутся они на прежнем уровне или увеличатся на несколько процентных пунктов, будет понятно в сентябре-октябре, когда окончательно прояснится ситуация с курсом доллара по отношению к гривне, -- говорит вице-президент проекта Индивидуальные финансы Диамант-банка Анна Ткаченко.

Другие банкиры еще более пессимистичны. Начальник управления развития кредитных продуктов Сведбанка Евгений Склеповой считает, что до конца года номинальные ставки однозначно вырастут еще на 1--2% годовых. Дальше многое будет зависеть от ситуации на международных финансовых рынках и от действий НБУ, направленных на борьбу с инфляцией, -- говорит он.

Напомним, что сейчас средние номинальные ставки по ипотеке уже достигли 18,5% в гривнах, 14,5% в долларах, 14% в евро и 9,99% в швейцарских франках. При этом эффективные ставки в указанных валютах, по подсчетам Денег, составляют соответственно 19,75%, 15,24%, 14,42% и 10,07%.

Пиво только членам профсоюза…

Но высокий процент -- не самое страшное. Частный предприниматель Кирилл Здоровцев согласен платить и 15%, и 17% годовых, лишь бы получить возможность купить отдельное жилье. Но банки ему денег не дают!
Мы живем у родителей жены. Недавно у нас появился второй ребенок, и жить вчетвером в одной комнате стало совсем невыносимо. Отдельная квартира нам просто необходима! -- рассказывает он. Но кредит Кириллу не хочет выдать ни один банк. Его официальных доходов недостаточно, чтобы погашать заем в $150 тыс.

Раньше, я знаю, банки шли навстречу таким, как я. А теперь требуют официально подтвердить все доходы. И не иначе. А у меня белая прибыль -- 500 грн. в месяц, -- сокрушается предприниматель.

Банки, действительно, в последнее время не только повысили ставки, но и серьезно ужесточили требования к платежеспособности будущих заемщиков. Теперь, чтобы получить кредит, нужно показать ежемесячный доход в размере суммы наибольшего платежа по кредиту, ежемесячные расходы на оплату других кредитов (если они есть) плюс в среднем от $100 до $200 на каждого члена семьи. Таким образом, чтобы получить кредит на квартиру стоимостью $150 тыс. с 15% собственного взноса сроком на 25 лет заемщик должен продемонстрировать ежемесячный белый доход в сумме $2200. :(

Ипотечный кризис в США продемонстрировал, что платежеспособность -- самый важный критерий отбора заемщика. В ситуации дефицита ресурсов и постоянного спроса на кредитование банки вынуждены выбирать для себя менее рисковые операции, ужесточая требования к потенциальным заемщикам, -- объясняет начальник управления развития и внедрения новых банковских продуктов для частных лиц Первого инвестиционного банка Виктор Рязанов.

Кстати, учитывать только подтвержденные справками доходы заемщиков требуют от банкиров как Нацбанк, так и международные кредитные организации, которые ссужают деньги украинским банкирам.

Я Вам докажу!

Что же делать в этом случае, и как все же взять ипотечный кредит? Нужно найти банк, который оценивает заемщика не только по белой зарплате, но и по так называемым косвенным признакам. Речь идет о тех банкирах, которые согласны принять во внимание другие документы, подтверждающие наличие доходов, кроме набившей оскомину справки о зарплате из бухгалтерии.

Не секрет, что уровень тенизации зарплат в Украине крайне высок. Поэтому потенциальным заемщикам мы советуем подавать любые документы, свидетельствующие об их уровне дохода, -- говорит Анна Ткаченко.

Например, после получения зарплаты, можно пополнять карточный счет в банке, а по истечении некоторого времени -- взять выписку. Стабильное пополнение личного счета в банке -- хорошее подтверждение наличия дополнительных доходов.

Один из вариантов -- предоставление выписки по текущему счету с подтверждением регулярных денежных поступлений в виде переводов, документов о существующем имуществе или документов о приобретении имущества за последний период. Документы такого плана позволят банку в какой-то мере учесть неподтвержденные доходы, -- советует Виктор Рязанов.

Проблемы с подтверждением доходов особенно часто испытывают частные предприниматели, работающие по упрощенной системе налогообложения. Подтверждением их платежеспособности могут стать заключенные договоры на выполнение работ с указанием их стоимости, а также акты выполненных работ, свидетельствующие об успешной хозяйственной деятельности. И, естественно, хорошим аргументом является оборот по банковскому счету, если предприниматель принимает за свои товары и услуги безналичные платежи.

Кроме того, банки учитывают не только доходы заемщика, но и членов его семьи -- супруги/супруга, родителей, работающих совершеннолетних детей. Их не обязательно брать поручителями. Вполне достаточно их письменного согласия оказывать помощь в погашении кредита.

То есть главное не то, чтобы доходы были официальные, главное -- чтобы заемщик смог подтвердить банку, что они есть. Любым способом.

Ждать нечего

Итак, банкиры прогнозируют, что ставки по ипотеке в лучшем случае останутся на том же уровне, в худшем -- вырастут еще. Вывод напрашивается сам собой -- если кредит планировалось брать в этом году, лучше не затягивать и оформлять его сейчас. Даже если ставки потом начнут снижаться, всегда есть возможность перекредитоваться под более низкий процент.

Еще один способ сэкономить на кредите -- оформить его в банке, который вопреки всему не повысил ставки. В основном это банки с иностранным капиталом, которые еще удерживают ставки на уровне 11,9--12,9% годовых в долларах. К примеру, ОТП банк, даже решился недавно снизить ставку по ипотеке на 1% и уменьшить комиссию за обслуживание займов во всех валютах. Другой банк -- Сведбанк -- до сих пор предлагает кредит под 11,9% годовых в долларах, а банк Форум согласно ЕБРР (программа Европейский кредит) согласен выдать заем под 10% годовых в долларах при начальном взносе 20% стоимости квартиры.

Кстати, для заемщиков, берущих кредит на срок до пяти лет, многие банки предлагают ставки на 0,5--1,5% ниже, чем для тех, кто рассчитывает на кредит до 20--30 лет. Так что, если есть солидный начальный взнос, возможно, не стоит оформлять кредит на длительный срок.

В общем, если скоро предстоит покупка квартиры в кредит, нужно не поддаваться кредитной панике и хорошенько поискать хорошего кредитора. Глядишь, и отыщется кредит на условиях даже более выгодных, чем до начала ресурсного кризиса. :)   


Комментариев: 0    Просмотров: 483

Оставить коментарий:

Ваше имя:
Комментарий:

kcaptcha обновить картинку


Код введен неверно

 
Повторите ввод комментария (нецензурная лексика запрещена).


Подписка на рассылку

Выберите рассылки:

Новости, статьи, обзоры
Объекты недвижимости

Введите корректный e-mail

Следите за нами

facebook twitter vkontakte google plus