Недвижимость в Киеве и Украине - KANZAS.UA
arrow arrow arrow Нестандартный заём

Нестандартный заём

Кому это выгодно?

Оформление ипотечного кредита в страховой компании выгодно, напри­мер, в случае если нужно брать взаймы сравнительно небольшую сумму или не хочется отдавать квартиру в качестве залога. Но особо привлекателен такой кредит в связи с ростом популярности долгосрочных накопительных страхо­вых программ, как, например, пенси­онная или страхование жизни. В таком случае для приобретения новой кварти­ры не нужно обращаться в банк, а можно воспользоваться уже купленным страховым полисом. Тогда оформление кредита на квартиру значительно упрощается, так как телом кредита выступает часть уже внесенных в страховую компанию средств.

Удобно то, что оформить кредит в страховой компании можно когда угодно и это не займет много времени. С другой стороны, если потенциальный заемщик сравнительно недавно стал клиентом страховой компании, у него, скорее все­го, еще не накопилось достаточно де­нег для приобретения жилья. «Новострой и Кредит» сделал для примера приблизительный подсчет. Если при оформлении страхового договора по страхованию жизни на десять лет стра­ховая сумма составляет $50 тыс., тогда за пять лет клиент может накопить око­ло $25 тыс., а выкупная сумма составит примерно $17 тыс. Получается, что по­тенциальный покупатель сможет взять в кредит в страховой компании только эту сумму, которой явно недостаточно для приобретения столичной квартиры. Естественно, этот подсчет очень при­близительный, и конкретные условия договоров, которые зависят от многих факторов, покажут совершенно дру­гие цифры. Однако хочется отметить, что даже если б эта сумма была в пять раз выше, лучше взять ее в кредит, а не снимать накопленные средства, хотя бы потому, что в данном случае придется оплачивать налог в размере 15% от по­лученного дохода.

А вот имея оформленный на опреде­ленный период времени страховой до­говор, страхователю гораздо выгоднее взять кредит в страховой компании в размере выкупной суммы (в нашем случае $17 тыс.). Если вернуть его до окончания действия страхового догово­ра, клиент выиграет дважды – и недви­жимость приобретет, и в конце срока действия договора получит страховую сумму с накопленным инвестиционным доходом – от 4-5% годовых.

 

Производим подсчеты

В банке можно оформить кредит по удобной для клиента схеме – аннуитет­ной или классической (подробно об их преимуществах и недостатках читайте в предыдущем номере журнала «Новострой и Кредит»). А в страховой компа­нии на плечи заемщика ложится боль­шая нагрузка: ему придется оплачивать не только сумму кредита и проценты, но и ежегодные страховые платежи. Однако такая схема может быть очень выгодна людям со стабильным высоким доходом, потому что в конечном итоге они оста­ются в выигрыше. Вернемся к своему примеру: при классической схеме пога­шения кредита в размере $17 тыс. сро­ком на 10 лет по процентной ставке 13% клиент переплатит $11142. При этом до­ход, полученный в конце строка страхов­ки, покроет примерно четверть расходов по кредиту.

 

Предмет залога

«Условно страховые компании мож­но разделить на рисковые и лайфовые, – рассказывает Елена Сидоренко, начальник управления развития бан­ковских программ страховой компании «НОВА», – Первые согласно законо­дательству Украины могут заниматься только страхованием, перестрахованием и финансовой деятельностью, связанной с формированием, размещением страховых резервов и их управлением, то есть в этой деятельности не предусматривает­ся выдача кредитов и проведение других финансовых операций. Лайфовая ком­пания, то есть страховщик жизни, име­ет различные инструменты, с помощью которых может управлять финансовыми средствами».

На сегодняшний день система креди­тования страховыми компаниями раз­вивается очень медленно – чаще всего заемщики берут кредит в банках либо кредитных союзах. Лайфовая страховая компания страхует события, которые гарантированно произойдут в нашей жизни – накопительная пенсионная программа, программа на восемнадца­тилетие ребенка, на момент свадьбы. В какой-то степени суть этих программ напоминает депозит под маленький процент. На сегодняшний день только одна страховая компания занимается кредитованием – «Дженерали Гарант Страхование Жизни», посему тем, кто не хочет отдавать квартиру в залог, было бы логичнее поискать альтернативные методы оформления ипотечного креди­та. «Новострой и Кредит» выяснил, что в некоторых банках, аффилированных с лайфовой страховой компанией, в част­ности «ТАС-Комерцбанке», также можно оформить кредит под залог страхового полиса. Причем такой заем оформляется на абсолютно стандартных условиях и по обычной процентной ставке, не счи­тая ежегодных выплат по страховке.

Однако такая схема имеет несколько важных особенностей: сумма кредита не может превышать размер выкупной суммы по страховому договору, то есть, чтобы набралась более-менее внуши­тельная сумма, клиенту нужно купить страховку как минимум за пять лет до покупки квартиры. И если в первые два года выкупная сумма совсем мизерная, го в конце срока действия договора она составляет долю от страховой суммы (примерно 65-100%). Поэтому в случае, если выкупной суммы недостаточно для покупки квартиры, заемщик может одолжить у банка больше денег под до­полнительный залог в виде недвижимо­го или движимого имущества. При этом заём нужно вернуть до окончания срока действия страхового договора – то есть если клиент купил страховку жизни на десять лет, а кредит оформил по истече­нии пяти лет, когда набралась определенная выкупная сумма, то ему придется погасить весь долг за очень короткий срок – всего пять лет.

 

Своими силами

На вышеперечисленном способы приобретения жилья в кредит не за­канчиваются. К примеру, некоторые страховые компании предлагают сво­им клиентам сотрудничество по прин­ципу, напоминающему сетевой марке­тинг. Клиент покупает долгосрочную накопительную страховку, страховая сумма которой может превышать цену приобретаемой квартиры, строкой на 10-30 лет. За это он должен сразу вы­платить ежегодный страховой взнос за первый и последний год страхования и выполнять обязанности страхового агента, привлекая в страховую ком­панию новых клиентов. После того, как ему удастся привлечь новых заем­щиков и их вклады составят 110% от стоимости желаемой квартиры, стра­ховая компания купит для него эту недвижимость.

Обратная сторона этой блестящей медали в том, что полноправным вла­дельцем купленного жилья заемщик станет только после того, как накопит страховую сумму, обусловленную стра­ховым договором. До этого времени он будет считаться только арендатором. Кроме того, он может и не собрать нуж­ное количество людей, в таком случае вовсе останется без квартиры. Так что, несмотря на то, что эта схема финансо­во более выгодна, чем кредит в банке, она намного более рискованная и не может рассматриваться как полноцен­ная альтернатива обычной ипотеке.

 

Выводы

Оформление кредита в страховой компании под залог страхового полиса более выгодно, нежели кредитование в банке, поскольку предусматривает намного меньше переплат. Но не для всех – такая схема привлечет только тех, у кого есть постоянный высокий доход, позволяющий в короткие сроки выплатить долг. Кроме того, она может быть интересна людям, которые не­сколько лет назад оформили страховку жизни и располагают определенной суммой денег, достаточной для перво­начального взноса. Хотя сам полис можно использовать не только в ка­честве залога для получения кредита, но и для накопления первоначального взноса. А вот стать внештатными стра­ховыми агентами могут рискнуть толь­ко те, у кого есть богатый опыт продаж и наработанная база контактов потен­циальных покупателей полисов.    

 

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА. Нина ГУЗЕЙ, первый заместитель председателя правления страховой компании «Дженерали Гарант Страхование Жизни»

 

В соответствии с Законом Украины «О страховании» граждане, заключившие договор накопительного страхования, имеют право на получение кредита в страховой компании. Это утверждено распоряжением Госфинуслуг от 3 декабря 2004 г. и согласовано с Национальным банком Украины 30 декабря 2005 г.

Страхователи имеют право на получение кредита в страховой компании при усло­вии наличия в договоре выкупной суммы. Сумма кредита равна или меньше выкупной суммы, указанной в договоре страхования. Для того, чтобы кредит в страховой ком­пании помог решить жилищные проблемы клиента, нужна достаточно крупная выкуп­ная сумма, а она может быть сформирована на протяжении определенного периода действия договора страхования и зависит от страховой суммы. Но и эта сумма вряд ли полностью покроет все расходы на приобретение. Кредит в страховой компании может быть частью суммы, которую нужно внести за жилье, и страховая компания вы­дает клиенту такой кредит сроком до конца действия договора страхования.

В любом случае для клиента страховой компании такой вид кредитования интересен тем, что он не требует залога (залогом выступает договор страхова­ния), нет необходимости собирать все документы для получения кредита. В то же время жизнь клиента находится под страховой защитой.

Размер ставки по кредиту зависит от учетной ставки НБУ. Как правило, он ниже ставок, предлагаемых сегодня банками, так как кредитование клиен­тов – физических лиц – это не основной вид деятельности страховой ком­пании, а скорее еще один способ в борьбе за лояльность клиента к страховой компании по страхованию жизни.


Комментариев: 0    Просмотров: 669

Оставить коментарий:

Ваше имя:
Комментарий:

kcaptcha обновить картинку


Код введен неверно

 
Повторите ввод комментария (нецензурная лексика запрещена).


Подписка на рассылку

Выберите рассылки:

Новости, статьи, обзоры
Объекты недвижимости

Введите корректный e-mail

Следите за нами

facebook twitter vkontakte google plus