Недвижимость в Киеве и Украине - KANZAS.UA
arrow arrow arrow Ситуация – реструктуризация

Ситуация – реструктуризация




Задолженность населения по валютным кредитам перед банками на начало февраля текущего года составила $25 млрд.  Ежемесячно заем­щики должны вносить по ипо­течным кредитам, стоящим теперь почти вдвое дороже, чем когда оформлялась льви­ная доля ипотеки, – около $500 млн. Предвидя кол­лапс, Национальный банк 5 февраля выпустил поста­новление, согласно кото­рому банкам разрешалось «самостоятельно и на свой риск» реструктуризировать долги по кредитам на срок до 2011 года. Это положило начало весенней кампании по массовой реструктуриза­ции всей страны.

 

Спасение утопающих…

Стоит отметить, что сама идея реструктуризации не нова и существует на просторах СНГ уже несколько лет. Однако, по очевидным причинам, до последнего времени боль­шим спросом она не пользо­валась. Кризис все изменил. Когда количество проблемных ипотечных кредитов достигло, по разным оценкам, 20% от общего числа выданных, банки начали массово изо­бретать новые схемы упро­щения жизни заемщикам. По оптимистической версии, реструктуризация – это изме­нения первоначальных усло­вий, прописанных в кредитном договоре. Чаще всего меняют срок кредитования, схему и график внесения платежей. Очень часто упоминается воз­можность перевода кредита из валютного в гривневый. Все эти действия, по идее, должны сократить сумму еже­месячного платежа, тем самым улучшив жизнь заемщика. А что же в реальности? Банкиры не ожидали такого массового потока желаю­щих реструктуризировать свои ипотечные займы. Так, один из зампредов крупного сетевого банка признался, что за время рассмотрения одного заявления на реструк­туризацию приносят десять новых. Кроме того, оказалось, что при реструктуризации кре­дита его окончательная стоимость (сумма, которую в итоге заемщик должен выплатить банку) в среднем может выра­сти на 10-15%. Для получения банковской индульгенции чаще всего необходимо внести все просроченные платежи и накопившиеся штрафы, досрочно погасить до 20% кредита, а также предоставить дополнительный залог по кре­диту. Все это, согласитесь, не совсем вяжется с лозун­гами про заботу о клиенте.

Вопросы о возможности реструктуризировать свой долг вызывают утомительные вздохи у сотрудников банков. Рассказать что-нибудь вразу­мительное по телефону опе­раторы, как правило, не могут или не хотят. Приходится клиенту ехать в отделение банка с ипотечным договором, ждать, пока ему перечислят и просчитают все возможные варианты, писать заявление, подвозить документы и т. д.

Многие догадываются, что реструктуризация дол­гов – это, в первую очередь, попытка улучшить плачевное положение самих банков и хоть как-то оживить исся­кающий источник налич­ных денег. К концу февраля самыми активными участни­ками новых банковских начинаний в области реструк­туризации стали заемщики по ипотеке – более 65%, брав­шие кредит на автомобиль -35% от общего числа заявок. Потребительские кредиты и кредиты наличными реструк­туризируют пока меньше всего. Вероятно, это связано с тем, что суммы платежей по таким займам не столь обременительны. Рассмотрим самые распространенные схемы реструктуризации ипо­течных кредитов, которые предлагают банки.

Предположим, наш герой-заемщик взял в 2004 году кредит в долларах на покупку квартиры под 14% годовых на 20 лет. На сегодняшний день он должен банку $30 000. В начале февраля ему урезали зарплату, выплачивать еже­месячно $515 стало очень сложно. Он решил реструк­туризировать кредит, и вот что его ждет.

 

Погашение по-новому

Чаще всего клиенту предла­гают перейти на новую схему погашения кредита – аннуитет. По классической схеме, при покупке квартиры в кредит в первый месяц выплачива­ется самая большая сумма, которая включает в себя часть тела кредита и про­центы за его использование. Впоследствии ежемесячные выплаты тела кредита оста­ются неизменными, а сумма процента снижается. В итоге каждый месяц заемщик платит все меньше и меньше.

При аннуитетной схеме суммы ежемесячных выплат равны. Этот эффект дости­гается благодаря тому, что выплаты тела кредита рас­пределены по всему сроку. При этом в начале кредитного срока большая часть аннуи­тетного платежа направляется на погашение процентов по кредиту, потом она снижа­ется, а выплаты тела кредита растут. За переход на аннуитет обычно снимается комиссия – 100-500 грн.

С применением такой схемы заемщику необхо­димо будет платить уже $400 в месяц. Но переход на аннуитетную схему при­ведет к увеличению пере­платы по кредиту. По старой схеме погашения за 15 остав­шихся лет клиент заплатил бы банку $31 700, по новой -$41 900. Переплата составит около $11 000.

 

Срок растёт

Банкиры обещают увеличить срок кредитования по ипо­теке максимум на 10 лет, но общий срок кредитования не может превышать 30 лет. Такое ограничение сужает круг потенциальных заемщи­ков, поскольку многие из них с 2004 года старались брать кредиты на максимально возможный период. Однако не исключено, что в будущем такие ограничения отменят и появится возможность отда­вать кредит за недвижимость на протяжении 40-50 лет с учетом того, что в случае смерти заемщика долг будет выплачивать его семья. Такая схема позволит уменьшить ежемесячный платеж до $450. В итоге заемщик заплатит банку на $21 000 больше, чем если бы он не продле­вал срок кредита. Кроме того, возрастут затраты на страховку, появятся другие сопутствующие расходы.

 

Каникулы для кредита

Этот способ заключается в том, что клиент освобождается от погашения тела кредита на определенный период. При этом он продолжает пла­тить проценты за пользование ссудой. Ипотечные каникулы длятся до 18 месяцев, воз­можно, уже к середине весны появятся более длинные отсрочки. Такая схема малоэф­фективна для тех, кто оформил кредит недавно и по аннуитетной схеме. Не стоит забывать и о том, что после окончания каникул нагрузка на клиента банка будет даже больше, чем до них.

В случае если клиент возь­мет каникулы на 12 месяцев, ежемесячный платеж снизится до $350.После окончания льготного срока эта цифра вырастет до $530 в месяц, а обойдется кредит на $2000 дороже, чем без каникул.

 

Из доллара в гривну

Сегодня перевод долларовых кредитов в гривну предлагают очень немногие банки. Дело в том, что для такого варианта обычно необходимо досрочно погасить до 20% кредита. Хотя все зависит от банка и от сте­пени доверия с его стороны к клиенту. Встречаются слу­чаи конверсии без досроч­ного погашения части долга. Отметим, что процентная ставка у новоиспеченного кредита будет в среднем на 2-3 пункта выше, чем у обычных кредитов в гривне. Воспользоваться этой услугой могут не многие, поскольку именно отсутствие свобод­ных денег толкает заемщиков на реструктуризацию. К тому же банкиры согласны пере­водить долларовый кредит в гривну только по рыночному курсу. Эксперты уверены, что если бы финансисты согласились конвертировать кредиты с использованием льготного курса (стоимость доллара устанавливается на уровне, большем, чем на момент заключения договора, но меньшем, чем рыночный), то проблем с внедрением конверсии было бы намного меньше. Вопрос нестабильно­сти курсов валют также не был бы таким значительным. Отдельные банки даже начали предлагать перевод валютных кредитов в гривневые в качестве «акций». Например, одна из схем предлагается тем, кто согла­сен досрочно погасить 20% от общей суммы задолжен­ности по кредиту в валюте. В таком случае процентная ставка будет неизменной в течение 2 лет (в случае погашения 10% она будет на 2% выше), а с третьего года составит 18% годовых. Перевод суммы кредита про­ходит по курсу банка в день переоформления договора. При этом действует «специ­альный» курс конвертации валюты для погашения валют­ных кредитов ниже, чем в дру­гих финучреждениях.

Примечательно, что «при­манка» в виде льготного валютного курса присутствует и в других случаях. Например, один из киевских банков предлагает своим вклад­чикам более низкий курс приобретения иностранной валюты. Другой банк пред­лагает перевести долларо­вые кредиты в гривневые по достаточно привлекатель­ному курсу, но ставка при этом вырастет до 26% годо­вых. Можно пойти и другим путем – уменьшить про­центную ставку по валют­ному кредиту до 3% годовых, а другую часть процентов выплачивать в националь­ной валюте по курсу НБУ в виде комиссии за управ­ление кредитом.

При курсе 8,4 грн. за доллар заемщику для перехода в гривну необходимо будет выложить около 50 500 грн. После чего ежемесячный платеж может сократиться до 3500-4000 грн. в месяц. Все будет зависеть от условий каждого отдельного банка. Удорожание кредита составит до 10%.

 

Куплю доллары!

Несомненно, главной новин­кой стали так называемые целевые валютные аукционы. Система продажи валюты заемщикам по льготному курсу функционирует следующим образом: коммерческие банки по заявкам клиентов формируют специальный реестр кредитных договоров, оформленных до 15.10.2008 г. Клиенты при этом заранее перечисляют определенную сумму в гривне (эквивалент месячного платежа по кредиту) в свой банк. Затем учрежде­ния покупают у регулятора на аукционе валюту и продают своим клиентам по курсу, кото­рый не может превышать курс аукциона плюс 0,2% от суммы покупки (сбор на обязательное государственное пенсионное страхование). Таким обра­зом, курс покупки доллара устанавливается на уровне 7,8-7,9 грн. за доллар.

Взыскание любых комиссий при совершении операций по погашению задолженности физических лиц по кредитным договорам или повышение курса продажи иностранной валюты по таким операциям запрещается. При этом банки обязательно должны сооб­щить клиентам курс, по кото­рому они покупали доллар на валютном аукционе в НБУ. Купить валюту для досрочного погашения кредита таким способом, к сожалению, невозможно.

Если клиенту удастся попасть в список льготников, то, пока НБУ проводит аукци­оны, его ежемесячный платеж будет обходиться в  4100 грн.

 

Итого

Реструктуризация кредитов в любом виде – аннуитет, кредитные каникулы, про­лонгация или конверсия – нужна банкам, поскольку так они получают возмож­ность улучшить своих активы и привлечь наличную гривну, недостаток которой вполне очевиден. Однако самому заемщику все равно нужно учитывать, что изменив­шиеся вследствие реструк­туризации условия не станут по-настоящему легкими. Кроме того, конверсия валютного кредита в гривневый не избавляет на 100% от валютного риска.

 

Новая услуга компании «Канзас» позволяет вернуть Депозит из проблемного банка или облегчить погашение Кредита.

Подробнее в разделе «Депозиты = Кредиты».


Комментариев: 0    Просмотров: 890

Оставить коментарий:

Ваше имя:
Комментарий:

kcaptcha обновить картинку


Код введен неверно

 
Повторите ввод комментария (нецензурная лексика запрещена).


Подписка на рассылку

Выберите рассылки:

Новости, статьи, обзоры
Объекты недвижимости

Введите корректный e-mail

Следите за нами

facebook twitter vkontakte google plus