Недвижимость в Киеве и Украине - KANZAS.UA
arrow arrow arrow В каких случаях выгодны кредитные каникулы

В каких случаях выгодны кредитные каникулы

Зачем это нужно

За последние годы мно­гие банки стали включать так называемые кредитные каникулы в состав базовых услуг в рамках ипотечных программ. Одним из пер­вых стал «УкрСиббанк», предложивший клиентам возможность отсрочки в течение полугода. И так дважды за все время пользования кредитам. При этом первая отсрочка автоматически срабатывает сразу же после выдачи кредита. Это рассчитано на то, чтобы клиент мог без излишнего напряжения сделать в квартире ремонт. Вторым тайм-аутом можно воспользоваться через некоторое время, напри­мер, в случае потери работы, когда необходим определенный период для поиска новой.

Отсрочка выплат быва­ет полной и частичной. В первом случае клиент не платит ничего, во вто­ром – выплачивает толь­ко проценты по вкладу, но не погашает тело кре­дита. Как правило, полную отсрочку банки либо не предоставляют вовсе, либо предоставляют на ограниченный срок – 1-2 месяца. Для этого нужно четко обосновать причины такой отсрочки. А если у вас ранее были неприят­ности с внесением ежеме­сячных выплат, то о такой отсрочке можно забыть. В качестве уважительной причины для внеочередной отсрочки выплат банки рас­сматривают случаи с поте­рей работы, переездом или ухудшившимся состоянием здоровья. Но предупре­ждать об этом кредитного менеджера нужно заблаго­временно (идеальный вари­ант – за 1-2 недели).

Частичный перерыв в выплатах – более распро­страненное явление. Такую услугу предоставляют прак­тически все банки, причем не только по ипотеке, но и по автокредитам. При этом у потенциального заемщика изначально есть возможность выбора – воспользоваться ипотечной программой, предполагаю­щей кредитные каникулы, или выбрать вариант, не предусматривающий их.

Основной «подводный камень» кредитных кани­кул – тот факт, что за время перерыва проценты по ссуде продолжают начисляться, а это авто­матически увеличивает стоимость долга. При этом проценты за пользование кредитом уходят банку безвозвратно. Несложно подсчитать, что если про­центная ставка по кредиту составляет 12%, то в месяц заемщик выплачивает 1% суммы кредита только в виде процентов. Таким образом, за полгода отсрочки теряется 6% суммы кредита, а за год – 12%, и так далее. Впрочем, сегодняшние высокие темпы инфляции в нашей стране минимизируют потери. Ведь на ту же $ 1000 сегодня можно купить гораздо больше, чем, скажем, через год. В таких условиях отсрочка выплат может стать не только удоб­ной, но еще и выгодной, тем более, что зарплаты населения постоянно растут.

 

Суть предложения

В зависимости от банка условия предоставления кредитных каникул могут отличаться. В основном продолжительность пере­рыва может составлять от нескольких месяцев до года, а иногда до 3-4 лет. Например, «Кредит-промбанк» предоставляет каникулы по ипотечным кредитам сроком на год, «Финансы и Кредит» – на два года, а «Укрпромбанк» – на четыре. Дважды по полгода своим ипотеч­ным заемщикам предлагает кредитные каникулы и «УкрСиббанк». При этом в большинстве случаев клиент в этот период выплачивает только проценты за пользование ссудой. Банки, официально не предоставляющие услугу кредитных каникул, часто делают это в виде времен­ных акций. Стоит также уточнить предполагаются ли дополнительные расхо­ды за оформление отсроч­ки. Например, клиенты «Кредитпромбанка», вос­пользовавшись перерывом в выплатах, будут платить на 1% больше в период отсрочки, а в банке «Финансы и Кредит» за право воспользоваться каникулами во время погашения ссуды придет­ся переплачивать на 0,4% больше, чем при стандарт­ной схеме кредитования.

Эксперты считают, что кредитные каникулы вско­ре станут стандартом для любого кредитного пред­ложения. Это европейская практика и удачный марке­тинговый ход, который по­вышает привлекательность кредитов для населения. Ведь практически каж­дый ипотечный заемщик сталкивается с необходимо­стью делать ремонт в новой квартире, причем именно в начальный период, когда ежемесячные выплаты по кредиту наиболее высокие.

 

Инфляция – друг заемщика

Можно долго рассуж­дать о том, выгодно или невыгодно заемщику пользоваться кредитными каникулами. Но наиболее убедительно иллюстрируют ситуацию только конкрет­ные цифры. Предположим, заемщик берет в кредит 150 тысяч долларов под 12% годовых. При этом каждый месяц он будет выплачивать 2125 долларов, из которых $ 625 – тело кредита, а $ 1500 – проценты. Пред­положим, заемщик берет кредитный «отпуск» на пол года. В этом случае он вы­плачивает ежемесячно не $2125, а 1500, то есть, только проценты. Таким образом, общая сумма, заплаченная за полгода отсрочки, составит 9 тыс. долларов. Почему данная   сумма является переплатой? Да потому, что за этот период сумма долга осталась прежней, то есть, внося каж­дый месяц $ 1500, заемщик не уменьшил размер своих долговых обязательств.

Можно рассматривать ситуацию под несколько другим углом, учитывая инфляцию. Если ориенти­роваться на прошлогодние показатели инфляции и текущую тенденцию, можно предположить, что деньги в 2008 году в нашей стране обесценят­ся как минимум на 16%. Это значит, что на 150 тыс. долларов сегодня можно приобрести столько же товаров, сколько можно будет приобрести через год уже за 174 тысячи (на 16% больше). Казалось бы, пользуясь кредитными каникулами в течение года, заемщик теряет 12% суммы кредита, ничуть не умень­шая своих долгов. На самом же деле долг уменьшается на целых 16% с учетом инфляции, а если отнять от этого показателя сумму, уплаченную банку в виде процентов, то получится 4% чистой прибыли для заемщика.

src=/content/root/20-06-08-1-5-1.jpg

Стоит ли откладывать?

Так стоит ли пользо­ваться услугой отсрочки выплат? Это зависит от того, насколько это необходимо. Например, если у вас остро стоит проблема ремонта или других крупных затрат, или же намечается смена работы с возможными перебоями в доходах, то кредитные каникулы будут очень кстати. Они позволят без труда спра­виться со своими проблема­ми и не портить свою кре­дитную историю. Но просто для того, чтобы съездить на отдых, купить новый плазменный телевизор или совершить другие траты, к кредитным каникулам лучше не прибегать. В штатных ситуациях лучше погашать долг по графику, поскольку это минимизи­рует расходы на обслужи­вание кредита. Однако на этапе выбора банка стоит отдать предпочтение тем, кто предоставляет услугу отсрочки выплат – это хорошая страховка на случай непредвиденных ситуаций. Из опрошенных нами банкиров большин­ство считает, что клиенту выгодно пользоваться отсрочками погашения кредита в том случае, если у него есть собственный бизнес и сэкономленные средства используются для получения дохода. Среди частных заемщиков такие перерывы наиболее востребованы в период новогодних и майских праздников, а также летом. В это время люди тратят большие суммы на подарки и путешествия, тогда как доходы бизнеса в связи с длительными выходными и отпусками сокращаются.

 


Комментариев: 0    Просмотров: 854

Оставить коментарий:

Ваше имя:
Комментарий:

kcaptcha обновить картинку


Код введен неверно

 
Повторите ввод комментария (нецензурная лексика запрещена).


Подписка на рассылку

Выберите рассылки:

Новости, статьи, обзоры
Объекты недвижимости

Введите корректный e-mail

Следите за нами

facebook twitter vkontakte google plus