Недвижимость в Киеве и Украине - KANZAS.UA
arrow arrow arrow НБУ хоче зробити вкладників жебраками

НБУ хоче зробити вкладників жебраками

НБУ хоче зробити вкладників жебраками

Українська влада вкотре намагається винайти "велосипед". Йдеться про пекуче бажання Нацбанку, яке підігрівається приватними фінустановами, ввести остаточну і безповоротну заборону на дострокове вилучення вкладів. З одного боку розумної ідея, спрямована на здешевлення кредитів і підвищення стабільності банків, може наробити чимало лиха. Чим саме небезпечна подібна ініціатива і що вона принесе вкладникам, розбирався портал "Політика і Гроші".

Свіжа ідея

Новину про те, що Національний банк задумав позбавити вкладників дострокового доступу до своїх депозитів, не обговорює тільки лінивий. Ця заява регулятора створило неабиякий резонанс, тому що більшість українців досі пам'ятають перелом 2008-2009 років, коли банки навіть під дулом пістолета не хотіли віддавати вклади. Тому, цілком зрозуміло, чому подібні наміри глави Нацбанку пана Арбузова та його команди викликають хвилювання громадян.

Але, навіть незважаючи на те, що Нацбанк, побоюючись ще більшого резонансу в суспільстві, дав задній хід і заявив, що будь-яке рішення без широкого обговорення ухвалене не буде, ймовірність введення обмежень для вкладників дуже висока. Хоча для цього й доведеться ґрунтовно пролобіювати це питання у Верховній Раді, оскільки без суттєвих законодавчих змін не обійтися. Одна з основних мотивацій НБУ - допомогти банкам ефективніше планувати свою діяльність і прогнозувати вартість ресурсів.

"Для банків важливо мати більш-менш стабільні пасиви. Не можна сказати, що це вирішує всі проблеми, але в будь-якому випадку дозволить банкам більш спокійно розгорнути довгострокове кредитування. Сьогодні дуже складно видавати кредити на рік і більше, якщо знаєш, що депозити можуть бути відкликані в будь-який момент", - говорить Олександр Охрименко, голова наглядової ради банку "Центр".

Дійсно, в ідеалі введення законодавчої норми про заборону дострокового зняття термінових вкладів зробить структуру депозитів більш прогнозованою, що, в свою чергу, допоможе банкам з більшою впевненістю і меншими ризиками використовувати їх у кредитуванні.

До слова, за кордоном подібні обмеження теж зустрічаються. Наприклад, у Німеччині, Франції, Польщі, США є аналоги термінових вкладів без права дострокового зняття. Як правило, це вклади на 3-5 років. І є строкові вклади, які можна забрати в будь-який момент.

"Тим не менше, хоча обмеження на дострокове зняття депозитів діють і в Європі, і в Америці, вони присутні в основному у вигляді штрафів. Якщо знімаєте гроші раніше, отримаєте менше відсотків, або ж втратите частину внеску", - розповідає адвокат "АФ "АКТІО" Андрій Котирло.

Тому перед введенням заборони, НБУ потрібно не тільки схвалення суспільства, а й ретельна юридична експертиза, тільки в цьому випадку законодавча ініціатива буде успішною. Якщо рішення ухвалять лише на догоду банкам, вони ж самі ризикують залишитися біля розбитого корита, оскільки вкладники, вважаючи свої права порушеними, будуть вибирати менше зло: забирати гроші з банків і по-старому зберігати їх "під подушкою".

В ім'я добра

Взагалі, НБУ виношує 2 ідеї заборони дострокового зняття вкладів: "жорстку" та "полегшену". Перша зводиться до того, що пропонується повністю заборонити передчасне зняття строкових вкладів. Повернення депозиту буде відбуватися виключно в строк, визначений договором або у разі настання непередбачених ситуацій, що вимагають від вкладника термінових грошових витрат (оплата лікування, відшкодування майнової шкоди, забезпечення захисту в суді тощо).

Більш лояльний варіант передбачає, що у разі звернення вкладника з вимогою про видачу вкладу до настання терміну, обумовленого договором строкового вкладу, банк здійснює виплату в строк до 30 днів з моменту звернення.

Зрозуміло, самі банки схиляються до першого варіанту, тому що він ставить їх у більш вигідне становище по відношенню до вкладників. "Після введення ініціативи НБУ клієнт зможе сам вибирати, як йому зберігати свої гроші: з можливістю вилучення в будь-який момент, або ж тільки після закінчення певного терміну. ​​Це додасть впевненості як банкірам, так і вкладникам, адже основною причиною криз є паніка. У цьому випадку заборона на дострокове вилучення депозитів буде гарантією збереження коштів для всіх вкладників", - вважає заступник голови правління ВТБ Банку Микола Суганяка.

Тим не менш, варто врахувати й іншу сторону медалі такої заборони. По-перше, гарантії збереження коштів - сумнівні. Уявімо ситуацію: банк переживає фінансові проблеми, про це вже відомо широким масам, але можливості вилучити вклади клієнти не мають, тому що діє заборона. В банк за рішенням НБУ вводиться тимчасова адміністрація і мораторій на видачу вкладів. У результаті через деякий термін ухвалюється рішення про ліквідацію банку, і повернути собі можуть кошти лише ті вкладники, суму депозитів яких покриває Фонд гарантування, всім іншим можна готуватися до найгіршого, тому що банкрути в нашій країні дуже рідко повертають борги.

По-друге, поняття "настання непередбачених ситуацій", які, як планує НБУ, можуть стати причиною для вилучення депозиту до кінця терміну, дуже розмите. І не виключено, що навіть вичерпний на думку законодавців перелік подібних "ПП" так і не зможе врахувати всіх можливих випадків, в яких гроші можуть бути людині життєво необхідні.

"Умови, за яких у вкладника буде можливість достроково забрати вклад, виглядають просто знущальними. При цьому, як НБУ, так і банкіри замовчують, що на сьогодні при достроковому розірванні депозитного договору позичальник втрачає левову частку нарахованих відсотків, і банк все одно залишається у виграші", - обурюється керівний партнер юркомпанії "Ольга Демченко і партнери" Ростислав Кравець.

А це - черговий прецедент для скандалів між скривдженими вкладниками і банками, які будуть тикати пальцями в закон і говорити "Ось тут написано так, нічого чути не хочемо і депозит не віддамо!". Не хочеться екстраполювати, але все це дуже сильно нагадує самий розпал кризи, що став апогеєм недовіри до банківської системи.

Другий варіант, зрозуміло, більш прийнятний для вкладників, але практично не несе полегшення банкам. Якщо зараз вкладник повинен попередити банк про намір забрати депозит хоча б за 2 дні, то в разі заборони цей термін розтягнеться до 30 днів, і для банку, за великим рахунком, нічого не вирішить, тому що в ідеалі клієнт все одно зможе прийти і в будь-який момент заявити: "Поверніть мої гроші".

Кому це потрібно?

Тим не менш, навіть самі банки визнають, що ефект від введення заборони може бути двояким, і головна мета, якою мотивує свій намір НБУ, - забезпечення банківської системи "довгими" ресурсами, які дозволять здешевити кредити, - може так і не бути досягнута.

"Заборона в чистому вигляді в короткостроковій перспективі змусить банки залучати ресурс за вищою ціною і це буде ціною, яку банки заплатять за додатковий ризик, переклавши його, відповідно, на ринок кредитування. Необхідно м'яке рішення, наприклад, дати можливість сторонам самостійно визначати це депозитними договором", - підкреслює директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу СЕБ Банку Андрій Черняк.

Плюс до всього, обмеження призведе до чергового наростання недовіри до банківської системи і національної валюти, виникнуть короткострокові відтоки депозитів і підвищення попиту на валюту, що, в свою чергу, може спровокувати девальвацію гривні. "Так, гроші почнуть повертатися на депозити, але вже з іншою валютної та терміновою структурою і в меншому обсязі, ніж пішли. Втім, банки як завжди придумають нові правила, і просто спровокують тимчасову переорієнтацію населення на короткострокові вклади", - розмірковує заступник голови правління "ЕРДЕ Банку" Вікторія Третьяк.

До того ж, обмеження, за великим рахунком, є порушенням прав вкладників. Справа в тому, що згідно з депозитним договором, незалежно від його виду, банк зобов'язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника. І відмовити банк в поверненні депозиту не має права, йому це забороняє робити ст.1060 Цивільного кодексу. Відповідно, НБУ доведеться добиватися як мінімум змін до кодексу, хоча і цього може виявитися недостатньо.

"Проблема в тому, що ця заборона прямо порушує ст. 13 і 41 Конституції України в яких зазначено, що усі суб'єкти права власності рівні перед законом, і ніхто не може бути протиправно позбавлений права власності, оскільки право приватної власності - непорушне", - підкреслює Ростислав Кравець.

Тому Нацбанк і вся банківська система на шляху нововведень може зіткнутися з серйозними проблемами, оскільки вкладники зможуть знайти способи судитися з банками за ущемлення своїх прав. Тим більше, що прецеденти вже є. Досить згадати тяжби, які стали притчею во язицех, виграні позичальниками, які масово оскаржують правомірність виданих до кризи банками валютних кредитів.

"Скоріше, така зацікавленість банків у введенні заборони на дострокове вилучення депозитів викликана просто боязню не вистояти у разі паніки населення, яке з яких-небудь причин в умовах не дуже благополучної економіки в будь-який момент може кинутися забирати свої гроші", - вважає Микола Доленко, партнер, керівник департаменту банківського та фінансового права юридичної компанії "КПД Консалтинг".

Відповідно, напрошується цілком резонне питання: а чи виграє в підсумку хоч хтось від таких бажаних банками та НБУ обмежень?


Комментариев: 0    Просмотров: 1282

Оставить коментарий:

Ваше имя:
Комментарий:

kcaptcha обновить картинку


Код введен неверно

 
Повторите ввод комментария (нецензурная лексика запрещена).


Новостройки в Украине

+ Добавить новостройку
Министерский

Жилой комплекс "Министерский"

Адрес: Киев, Кондратюка, 1.

Класс: Бизнес

Готовность: действующий

Площадь квартир: от 42 м2 до 205 м2

Цена: от 702 $/м2

Сайт: http://www.ministersky.ua

Престиж Холл

Жилой комплекс "Престиж Холл"

Адрес: Киев, Анри Барбюса, 37/1.

Класс: Премиум

Готовность: строящийся

Площадь квартир: от 53 м2 до 270 м2

Сайт: http://www.prestigehall.com.ua

Арт Холл

Жилой комплекс "Арт Холл"

Адрес: Киев, Воровского, 21.

Класс: Де-люкс

Готовность: действующий

Площадь квартир: от 91 м2 до 353 м2

Сайт: http://www.arthall.ua