Недвижимость в Киеве и Украине - KANZAS.UA
arrow arrow arrow Что вклад грядущий нам готовит?

Что вклад грядущий нам готовит?

Что вклад грядущий нам готовит?

Неистребимую тягу украинцев к личному благополучию убить невозможно. Но это – в теории. И в этом самом деле нынче успешно подвизаются все, кому не лень – налоговые, ЖЭКи, АЗС, продмаги, транспортники и прочая, прочая, прочая. Банковская сфера в медленном, но уверенном обделении рядового украинца кусочком сала отставать не то чтобы не собирается, а без особого шума вырывается вперед. Что неудивительно – деньги, они такие.

Деньги любят тишину

Итак, недавно Национальный банк Украины инициировал обсуждение вопроса внедрения страхования долгосрочных депозитов, сумма которых превышает 150 тыс. грн. Кроме того, НБУ предложил рассмотреть заодно также возможность страхования долгосрочных депозитов юридических лиц. Особо эта инициатива нигде не афишировалась. Перед этим все тот же регулятор предложил ввести мораторий на досрочный съем депозитов. Здесь СМИ попробовали пошуметь, но были быстро успокоены. Дескать, это всего лишь ни к чему не обязывающее предложение.

Для начала – откуда взялась сумма в полторы сотни тыс. грн? Дело в том, что еще в самом конце 2008 года ВР приняла закон Украины «О первоочередных мерах по предотвращению негативных последствий финансового кризиса и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины». Тем самым Фонд гарантирования вкладов физических лиц продлил действие гарантии по банковским депозитам на сумму 150 тыс. грн. до 2012 года. Между прочим, увеличение этого лимита было принято исключительно в качестве антикризисной меры и имело конкретный срок действия – до 1 января 2011 г. То есть в 2011 г. планировалось вернуть лимит к отметке 50 тыс. грн. Вот только очередные, запланированные на февраль 2011 года инновации в кошельках украинцев были похожи на все, что угодно, кроме предотвращения кризиса в этих самых кошельках. Равно как и скачок цен на самое необходимое – еду во второй половине прошлого года, вот потому и продлили тройную гарантию еще на год.

Что же касается моратория на досрочное расторжение депозитного договора вкладчиком, то здесь все происходит также почти бесшумно. Как в конце 2008 года, когда в письме НБУ руководителям коммерческих банков (от 6 декабря 2008 г., № 22- 310/946-17250) было отмечено, что мораторий на досрочное возвращение депозитов остается. Поскольку, дескать, Национальный банк Украины обеспокоен тем, что в результате досрочных выплат депозитов ликвидность отдельных банков остается под угрозой. Тогда НБУ обратил внимание, что постановлением Правления Национального банка Украины №413 от 5 декабря 2008 года (абзац 5 пункта 2) банкам запрещено делать досрочное возвращение депозитов, так как они вложены в долгосрочные кредиты и другие активы.

Более того, НБУ пригрозил тогда, что будет оценивать деятельность банков с учетом того, обеспечивает ли банк неуклонное выполнение этого требования на основе принятия экономических или гражданско-правовых мер. Нынче же цель уже не тактическая, а стратегическая – полностью и навсегда закабалить вкладчика, дабы покинуть родимый банк он мог только однажды, как некогда крепостной в единственный в году день.

Юрьев день

В данном случае, если это «дискуссионное» предложение обернется хотя бы постановлением НБУ, такой день наступит для всех вкладчиков без исключения. В проекте же постановления правления НБУ «Об утверждении изменений в Инструкцию о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах» и «Положении о порядке проведения банками Украины депозитных операций с юридическими и физическими лицами», который Нацбанк обнародовал в начале марта этого года сказано, что «вкладчики банка не имеют права требовать прекращения или досрочного выполнения обязательств банка по договору банковского вклада (депозита)». Например, если вкладчик захочет расторгнуть депозитный договор, то «банк не выполняет действия по требованиям вкладчика». Предполагается, что в случае принятия постановления новые правила будут распространяться не только на новые, но и на действующие депозитные договоры.

Таким образом, единственное, чем может вкладчик обеспечить себе хоть какую-то свободу маневра – либо максимально краткосрочными вкладами, либо хранением денег не на депозитном, а на текущем счете. Ранее запрет на досрочное снятие депозитов вводился в конце 2008 и 2004 года соответственно. Его главная задача – ограничить вкладчика по трем степеням свободы. То есть – снять свои деньги и переложить в другой, более выгодный по надежности или процентам банк, переложить в тот же или другой банк но уже в иностранной валюте или золоте в случае резкого падения национальной валюты, а то и просто вовремя вложить деньги в стремительно дорожающие продукты ширпотреба – гречку или сигареты, например.

Естественно, при этом среднему вкладчику не стоит забывать о том, что во втором полугодии 2010 года проценты по банковским депозитам «упали», в среднем, на 10%. Как в гривне, так и в мировой валюте. Диапазон ставок по гибким депозитам среди крупнейших банков от 5% до12% годовых в гривнях и от 3% до 7% годовых - в долларах.

А еще стоит помнить том, что прогнозируемая инфляция в этом году составит минимум 8,9%. То есть, 8 декабря прошлого года министр финансов Украины Федор Ярошенко заявил, что курс гривны в 2011 г. предусмотрен бюджетом на уровне 7,95 грн., а руководитель группы советников главы НБУ Валерия Литвицкий сообщал, что по прогнозам правительства, в 2011 г. курс доллара к гривне останется на уровне 2010 г. «Я думаю, что баланс ситуативных и фундаментальных факторов в следующем году может способствовать тому, чтобы мы имели стабильный курс», - заявил Литвицкий. Курс наличного доллара за апрель – декабрь 2008-го напоминать? «Уронили» с 5 грн. до 4, 5 грн, затем «подбросили до почти 10 гривен, чтобы к лету «опустить» до 8 гривен. Все понятно?

Если нет, то можно еще понятнее. Например, реальная покупательская способность гривны и уровень инфляции в нашей стране существуют без всякой взаимосвязи между собой. То есть, например, если продукты питания подорожали в сентябре прошлого года на 20-30%, то инфляция составила ровно 2, 9%, а не 10% - 15%. Это – официальная статистика, которая, как известно, не подозревает о том, что больше половины своих зарплат украинцы проедают. Это все понятно и инфляция у нас не более 10% в год. Не считая повышения расходов на электричество, коммуналку и прочая, прочая…

Вот только одно при такой полной ясности никак непонятно – в конце апреля 2009 года Совет Нацбанка рекомендовал правлению НБУ снять все ограничения по возврату депозитов, которые будут размещены в банках после 1 мая. И дело было даже не в том, что, как пояснил тогда глава Совета НБУ Петр Порошенко, основная масса депозитных соглашений с физическими лицами в Украине заключена на срок до одного года, поэтому, дескать, с каждым месяцем сохранения моратория его эффективность уменьшалась. Дело было в том, что отмена моратория была и среди условий Международного валютного фонда для выделения второго транша кредита нашей стране. Здесь мозг закипает – то ли НБУ в этом году по весне забыл об МВФ, то ли МВФ забыл о сути банковской деятельности. А она проста.

Как дельта

То есть, разница процентов между доходом от выданных кредитов и расходов на обслуживание выплат по привлеченным депозитам. Посему посчитать реальный размер предполагаемой инфляции национальной валюты в стране довольно просто – это максимальная процентная ставка по депозиту самого «щедрого» банка плюс банковские расходы, включая налоги. Почему? Банк не работает себе в убыток, посему большей, нежели размер инфляции, депозитной ставки он не предоставит. Никогда. Меньшую – запросто. Но это так, банковская страховка от банкротства на тот случай, если население резко начнет жить по средствам, то есть, перестанет вкладывать деньги под процент меньше уровня инфляции и брать потребительские кредиты.

Но этого не произойдет. Хотя бы потому, что, во-первых, по данным того же Фонда гарантирования вкладов физических лиц, в 2010 г. по сравнению с 2009 г. количество банковских вкладчиков увеличилось на 1 млн - до 32,6 млн. При этом средний размер депозита за этот же период вырос на 1,5 тыс.грн. - до 7,8 тыс.грн. Это и срочные депозиты, так и текущие счета. А во-вторых доходы банков Украины за январь-февраль 2011 г. уже составили 22,4 млрд грн. Таким образом, впервые с начала кризиса банки получили 205,8 млрд грн., то есть, по сравнению с соответствующим периодом 2010 года их доходы выросли на 4,8%. Учитывая, что расходы банков сократились на 2,4% и составили 22,2 млрд грн., НБУ впервые с начала кризиса по системе банков зафиксировал прибыль в размере 205,8 млрд грн., в прошлом же году за соответствующий отрезок времени был убыток на сумму в 1,4 млрд грн. Так что с банками все в порядке – карабкаются. Вот только один вопрос так и остается неразъясненным

Вопрос риторический

Вряд ли стоит ожидать, что банки изъявят желание страховать вклады за свой счет. Поэтому пока вкладчики могут ориентироваться только на государственные гарантии. При этом финучреждения, как правило, декларируют, что гарантиями Фонда покрываются от 90% до 95% всех размещенных депозитов в количественном выражении. Страховщики же убеждены, что страхование депозитов будет целесообразно только тогда, когда его сделают обязательным. В этом случае они тешат себя мыслью, что страховать депозиты вкладчики будут во всех банках, а сами страховые компании могут на этом заработать, как уже делают это на обязательном автомобильном страховании.

Ну да, специалисты «не готовы прогнозировать», какими будут тарифы, а вот в том, что начинать надо с изменений в нормативно-законодательной базе – уверены на все сто. Посему, внимание, вопрос! Если страхованию банковских вкладов дадут «одобрямс», то кто, в конечном итоге, будет оплачивать стоимость страховки? Ответ не требуется…


Комментариев: 0    Просмотров: 1022

Оставить коментарий:

Ваше имя:
Комментарий:

kcaptcha обновить картинку


Код введен неверно

 
Повторите ввод комментария (нецензурная лексика запрещена).


Новостройки в Украине

+ Добавить новостройку
Арт Холл

Жилой комплекс "Арт Холл"

Адрес: Киев, Воровского, 21.

Класс: Де-люкс

Готовность: действующий

Площадь квартир: от 91 м2 до 353 м2

Сайт: http://www.arthall.ua

Министерский

Жилой комплекс "Министерский"

Адрес: Киев, Кондратюка, 1.

Класс: Бизнес

Готовность: действующий

Площадь квартир: от 42 м2 до 205 м2

Цена: от 702 $/м2

Сайт: http://www.ministersky.ua

Престиж Холл

Жилой комплекс "Престиж Холл"

Адрес: Киев, Анри Барбюса, 37/1.

Класс: Премиум

Готовность: строящийся

Площадь квартир: от 53 м2 до 270 м2

Сайт: http://www.prestigehall.com.ua