Недвижимость в Киеве и Украине - KANZAS.UA
arrow arrow arrow Страхование жилья на время отпуска: особенности и подводные камни

Страхование жилья на время отпуска: особенности и подводные камни



Не только затопления, но и пожары, взрывы бытового газа, а то и кражи со взломом в городах ежедневно где-то да происходят – и от них, как и от затопления и от ответственности за ущерб соседям, тоже вполне резонно застраховать свое жилье. Особенно, если вы собираетесь отсутствовать несколько недель, или того более (скажем, переезжаете на все лето на дачу).

Для начала же стоит уяснить базовые особенности страхования жилья. Они состоят в следующем:

  • в большинстве страховых компаний (СК) вы можете заключить договор классического страхования (в разговорной речи: «классика»), подразумевающего осмотр вашего жилья и его оценку представителями СК – а можете вместо этого заключить договор экспресс-страхования, при котором вы сами называете страховую сумму (она должна быть меньше установленного СК лимита, обычно равного для квартир 10-20 тысяч гривен, реже 20-50 тысяч гривен; в случае жилья более дешевого, чем лимит, сумма не может превышать стоимость жилья). При экспресс-страховании относительная стоимость полиса в процентах в три-четыре раза больше, чем при «классике»: 1-2% указанной вами суммы;
  • вы можете застраховать конструкции квартиры (страдающие только при взрывах, крупных пожарах, стихийных действиях, падениях самолетов), а можете лишь внутреннюю отделку жилья; можно также застраховать и то, и другое в одном или двух разных договорах. Также вы можете застраховать ответственность за ущерб третьим лицам, скажем, в случае прорыва труб в вашей квартире (страховую сумму вы называете сами, платите за полис не меньше 1-1,5% этой суммы). Наконец, вы можете застраховать часть движимого имущества в квартире (от кражи, пожара, затопления); при классическом страховании в этом случае относительно крупные выплаты (обычно 1% указанной вами суммы), а при экспресс-страховании – низкий лимит возмещений (обычно 20% названной вами суммы) и низкий абсолютный лимит (обычно 4-8 тысяч гривен); впрочем, этот вид страхования у нас практически не распространен;
  • в большинстве договоров страхования присутствует такой параметр как франшиза – фиксированная или относительная сумма из оценочной суммы ваших убытков, которую СК покрывать не будет (проще говоря, ваши несомненные расходы при наступлении страхового случая). При экспресс-страховании квартир франшиза чаще всего равна 500 или 1 000 гривен, при «классике» – 1% стоимости квартиры или отделки;
  • при страховании давно построенных домов или давно произведенной отделки жилья оценочная стоимость квартиры (при страховании ее конструкций), как и стоимость ремонта (при страховании отделки), от которых зависят выплаты при наступлении страхового случая, с каждым годом службы этих объектов уменьшаются ввиду износа, оцениваемого в процентах. Собственно, это относится вообще к любому страхуемому имуществу.

Перейдем к цифрам. При классическом страховании полис страхования конструкций на рынке сейчас стоит 0,1-0,4% стоимости квартиры; полис страхования отделки – 0,45-0,6% стоимости отделки (точная цифра зависит не только от тарифной политики СК, но и от выбранных вами в договоре страховых рисков, стоимости квартиры и параметров здания). Скажем, по квартире стоимостью 100 тысяч долларов с ремонтом стоимостью не менее 10 тысяч долларов страховые выплаты классического типа могут составить, в среднем, около 50 долларов на страхование отделки с франшизой 100 долларов и около 300 долларов на страхование конструкций с франшизой 1000 долларов. В сфере экспресс-страхования одна из крупнейших компаний страхового рынка предлагает полисы экспресс-страхования жилья (причем вместе со страхованием ответственности перед соседями) с лимитом страховой суммы 15 000 гривен по цене 150 гривен в год; другие компании предлагают такой продукт по цене 200-400 гривен в год.

От чего и на сколько страховать

Что же касается непосредственно страхования на время отпуска, то, по мнению главного специалиста отдела прямых продаж СК «АСКО-Медсервис » Оксаны Ильченко, «некоторые страхователи ошибочно полагают, что на время отпуска стоит страховать квартиру только от проникновения воров. Однако этот риск обычно не принимается на страхование сам по себе отдельно. Кроме того, во время отпуска все стандартные риски остаются актуальными: пожар, стихийные бедствия, взрывы и аварии водопроводной, канализационной и отопительной систем, противоправные действия третьих лиц (кража со взломом), падение летательных аппаратов (наименее вероятные риски, такие как падение летательных аппаратов, составляют настолько незначительную часть страхового тарифа, что отказываться от них нет смысла)».

Коллегу дополняет Сергей Мишкур, директор страхового брокера «Финанс Сервис», уточняя от каких рисков есть смысл страховать жилье при отбытии в отпуск: «Наиболее оптимальный набор рисков можно подобрать после оценки ряда факторов, которые влияют на вероятность наступления страхового события. К таким факторам можно отнести: год возведения дома, состояние коммуникаций, наличие пожарной сигнализации, близость к объектам повышенной опасности и так далее. В настоящее время наиболее распространённым является приобретение страховой защиты по рискам «Огонь» и «Повреждение водой». Кроме этого, имеет смысл также приобрести краткосрочный договор страхования ответственности перед третьими лицами при повреждении их имущества в результате действия огня либо воды».

Таким образом, перед любым договором страхования жилья следует здраво оценить индивидуальные риски, связанные с размещением вашей квартиры в определенном районе, доме, месте в доме. «При размещении квартиры на первом этаже актуальным будет страхование по риску «Противоправные действия третьих лиц», а вот страхование ответственности на случай затопления из вашей квартиры имущества третьих лиц не будет иметь смысла», – уточняет Сергей Мишкур. Но в любом случае, в любой квартире «с учётом того, что наиболее часто в результате страхового случая повреждается отделка, её необходимо страховать в первую очередь», напоминает финансист.

Необходимость оценки страхуемого по классической схеме жилья отпугивает многих потенциальных клиентов страховых компаний, не желающих входить в столь сложные деловые процессы. И зря: это только «в теории, страхование имущества должно происходить на размер его рыночной стоимости. А на практике страховые компании беспокоятся о соответствии страховой суммы рыночной стоимости имущества на момент страхования в единичных случаях. Практически все страховщики убрали из договоров страхования пункт, фиксирующий действительную стоимость имущества, и производят соответствующую оценку лишь на момент наступления страхового события», – делится секретом Сергей Мишкур.

А вот по сроку стоит учитывать, что страхование на малые сроки может стоить треть, если не половину стоимости страхования на один год (до 0,1% стоимости имущества – скажем, «классика» по конструкциям квартиры с оценочной стоимостью 100 тысяч долларов на один месяц может обойтись в 100 долларов), а потому «экономнее страховать имущество на целый год, а не только на время отпуска», – уверена Оксана Ильченко.

Тем не менее, если страхование на год для вас дорого или кажется неоправданным, вполне можно приобрести краткосрочный полис (минимальный на рынке срок – один месяц); помимо того, сэкономить можно приобретением экспресс-страхования только отделки квартиры и исключительно по трем основным рискам: «Огонь», «Повреждение водой», «Вред третьим лицам» (если у вас дом с консьержем с или домофоном – риск кражи в большинстве районов Киева для этажей выше второго и ниже последнего невысок).

Подводные камни страховых полисов

Особенно внимательно эксперты советуют читать разделы договора страхования о причинах возможного отказа СК в выплате страховой суммы при наступлении страхового случая. Помимо самоочевидных причин (скажем, противозаконного деяния «намеренное совершение страхователем действий, направленных на наступление страхового случая с целью получения выплаты» к отказу также приведет «установленный факт грубой халатности (например, страхователь оставил дверь открытой) или нарушения правил пожарной безопасности. Выплаты не будет, если имущество пострадает вследствие риска, не указанного в договоре, или прописанного в исключениях», – уточняет Оксана Ильченко, главный специалист отдела прямых продаж «АСКО-Медсервис».

«Обычно не покрывается протекание воды либо попадание снега через оконные проёмы, возникшие в результате дефекта проёма, либо в случае, когда окно не было закрыто, также не покрывается поражение грибком, гниль, следы коррозии и тому подобные явления», – дополняет коллегу представитель СБ «Финанс-Сервис».

Наконец, Сергей Мишкур упоминает и такой редкий аспект: «Также можно отметить и исключения, связанные с переоборудованием систем коммуникаций и изменением планировки квартиры. Так, мало кто получает проектную документацию и имеет сертификаты на батареи и шаровые краны, которые устанавливаются в квартире. Однако в некоторых компаниях эти документы могут потребовать и при их отсутствии отказать в выплате».

Напоследок упомянем, что несвоевременное оповещение страховой компании о наступлении страхового случая (точный предельный срок указывается в страховом договоре) также может повлечь за собой отказ в выплате страховой суммы.



Комментариев: 0    Просмотров: 560

Новости по теме:

Оставить коментарий:

Ваше имя:
Комментарий:

kcaptcha обновить картинку


Код введен неверно

 
Повторите ввод комментария (нецензурная лексика запрещена).


Новостройки в Украине

+ Добавить новостройку
Престиж Холл

Жилой комплекс "Престиж Холл"

Адрес: Киев, Анри Барбюса, 37/1.

Класс: Премиум

Готовность: строящийся

Площадь квартир: от 53 м2 до 270 м2

Сайт: http://www.prestigehall.com.ua

Арт Холл

Жилой комплекс "Арт Холл"

Адрес: Киев, Воровского, 21.

Класс: Де-люкс

Готовность: действующий

Площадь квартир: от 91 м2 до 353 м2

Сайт: http://www.arthall.ua

Министерский

Жилой комплекс "Министерский"

Адрес: Киев, Кондратюка, 1.

Класс: Бизнес

Готовность: действующий

Площадь квартир: от 42 м2 до 205 м2

Цена: от 702 $/м2

Сайт: http://www.ministersky.ua