Недвижимость в Киеве и Украине - KANZAS.UA
arrow arrow arrow Рейтинг депозитов: самые прибыльные в самых надежных банках

Рейтинг депозитов: самые прибыльные в самых надежных банках

Рейтинг депозитов: самые прибыльные в самых надежных банках

Ставки по банковским вкладам замедлили падение и, похоже, дальше снижаться не собираются.

«Деньги» сразу же решили составить рейтинг самых доходных вкладов на срок от 3 до 12 месяцев, заодно оценив надежность банков и узнав прогнозы касательно доходности депозитов на ближайшие полгода.

Как ни крути, а депозиты – самый легкий и относительно безопасный способ получения дохода на финансовом рынке. «Уволившись с работы и получив весьма приличные деньги за неиспользованные в течение трех лет отпуска, я решил положить их на депозит», – рассказал «Деньгам» вкладчик Семен Литвиненко.

Свой выбор он объясняет близостью банка к дому и возможностью в любой момент забрать деньги со счета. «Ну, куплю золото или акции, а вдруг завтра срочно потребуются деньги, смогу ли я все это быстро продать, да еще и с прибылью?», – сомневается Семен. Депозит ему нравится больше: забрать деньги пока можно без проблем, возврат вклада гарантируется государством в пределах до 150 тыс. гривен, да и доход – фиксированный, не зависящий от ситуации где-нибудь на Ближнем Востоке или даже в Японии.

Но, несмотря на иллюзию стопроцентной надежности таких инвестиций, к выбору банка стоит подходить осмотрительно. Например, потому, что даже крупный банк – не полная гарантия надежности. Как известно, получить «зависшие» в системных банках деньги оказалось сложнее всего – у того же «Укрпромбанка», «Родовида» или «Надров» сумма депозитов превышала резервы Фонда гарантирования вкладов физлиц. И вкладчики годами ждали возврата своих денег.

Далеко не все банкиры предлагают интересную доходность по вкладам и не все способны выполнить свои обязательства перед вкладчиками. В помощь читателю «Деньги» составили рейтинг вкладов, в котором оценили как сами предложения банков по депозитам, так и их финансовое состояние.

Как составляли рейтинг

Для рейтинга «Деньги» отобрали двадцать крупнейших украинских банков по размеру активов (по данным НБУ на 1 января 2011 г.). В этих банках, кстати, сконцентрировано более 70% всех вкладов физлиц. Из списка были удалены только проблемные банки «Надра» и «Родовид», а также «Донгорбанк», который в 2011 году будет присоединен к ПУМБу. Никаких претензий к «Донгорбанку» нет, просто резоннее, если уж есть желание, идти прямо в ПУМБ – все равно депозиты будут переведены туда.

Мы составили три отдельных рейтинга доходности вкладов на самые популярные сроки – 3, 6 и 12 месяцев в трех основных валютах. В таблицах указаны ставки по «классическим» срочным депозитам – без возможности пополнения и с выплатой процентов в конце срока (описание методики расчета рейтинга – см. «Как мы считали»).

Легко заметить, что, несмотря на небольшое количество участников рейтинга и их относительную однородность, разброс в ставках впечатляет. Даже внутри такой небольшой выборки разница между минимальной и максимальной ставкой достигает 5–6 процентных пунктов. К примеру, годовые вклады в гривне банки из числа крупнейших готовы принимать и под 9%, и под 16,5% годовых – разница больше трети. Для удобства пять самых высоких ставок в каждом столбце мы выделили цветом. Депозиты в долларах на 12 месяцев стоят от 4% до 9,5% – разница больше, чем вдвое. Но самый большой разброс ставок по вкладам в евро – от 1,3% до 9% в год. Семикратная разница! При этом, средняя ставка по годовому вкладу в гривне сейчас находится на уровне 12%, в долларах – 6%, в евро – на уровне 4%.

Прогнозы банкиров

Несмотря на то, что банкиры вслух не говорят о грядущем повышении депозитных ставок, их прогнозы, собранные корреспондентами «Денег», свидетельствуют об обратном.

Согласно консенсус-прогнозу, уже осенью депозитные ставки в гривне вырастут примерно на 1 процентный пункт, в долларах – на 0,5–0,7 пункта, а в евро – на 1,5 пункта. Это может быть связано с более активным возобновлением кредитования. А еще может объясняться инфляционными ожиданиями.

Уверенно можно сказать лишь одно – разброс между ставками продолжит рост. Самые высокие проценты будут предлагать банки из третьей и четвертой группы, испытывающие нехватку ресурсов. Из крупных банков традиционно самые выгодные предложения будут делать вкладчикам те, кто активно кредитует население, особенно – в розничных торговых сетях. Именно за счет этих банков и будет расти показатель средней депозитной ставки.

Впрочем, большинство банков продолжат использовать заниженную процентную ставку для «отпугивания» вкладчиков. Некоторые уже сейчас выставляют по срочным вкладам в иностранной валюте ставку, сопоставимую с доходностью текущего счета – 1–2% годовых.

Такая тактика занижения депозитной ставки используется банкирами для снижения притока вкладов от населения, если банк, к примеру, испытывает излишек ликвидности или имеет доступ к другим, более дешевым, ресурсам.

Кроме того, некоторые банки отчетливо дают понять, что они фокусируются на обслуживании крупных частных клиентов – устанавливают высокие минимальные суммы вклада. К примеру, чтобы оформить срочный депозит в ПУМБе, клиенту следует положить на счет не меньше 80 тыс. грн., 10 тыс. дол. или 7,5 тыс. евро. При этом нельзя сказать, что деньги клиентов именно этому банку не нужны – ставки у него вполне среднерыночные. 

Как выбрать банк

После кризиса надежность банка приобрела особенную ценность для вкладчиков. Вот только как ее определить? Несмотря на декларируемую открытость, статистика, публикуемая в открытых источниках, дает далеко не полную картинку финансового состояния банков. Поэтому «Деньги» поинтересовались у руководства Национального банка: как обычному клиенту оценить стабильность финансовому учреждения, которому он собирается доверить свои деньги.

«В банковском законодательстве Украины нет понятия «надежность банка». Но, по нашему мнению, под определением этого термина следует понимать способность банка выполнять взятые на себя обязательства перед клиентами и кредиторами, то есть, его платежеспособность», – сухо говорится в ответе НБУ.

Оценить платежеспособность клиенты банка могут, исходя из его финансовых показателей, состава правления и акционеров, которые все финучреждения обязаны публиковать в открытых источниках. Если этих данных нет на сайте банка, их можно посмотреть на сайте НБУ(dengi.ua также публикует информацию о состоянии банков).

Кроме того, согласно ст. 6 закона «О финансовых услугах и государственном регулировании ринков финансовых услуг» при подписании договора о предоставлении финансовых услуг (в нашем случае – оформлении депозита), представители банка обязаны предоставить клиенту по первому его требованию баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором. «При этом, вкладчику стоит знать, что самые высокие на банковском рынке ставки по депозитам не всегда свидетельствуют о надежности банка. Особенно, если размер депозитных ставок приближается к размеру ставок по кредитам, которые предлагает банк», – предупреждают представители Нацбанка.

Также в НБУ напоминают, что для минимизации рисков вкладчикам имеет смысл размещать деньги так, чтобы сумма вклада и начисленных процентов в одном банке не превышала 150 тыс. грн. Ведь, в случае ликвидации банка, Фонд гарантирования вкладов возместит вкладчику не больше указанной выше суммы.

Банкиры обещают: уже осенью депозитные ставки в гривне вырастут примерно на 1 процентный пункт, в долларах – на 0,5–0,7 пункта, а в евро – на 1,5 пункта.

Как мы считали

Для определения места банка в рейтинге вкладов мы использовали уровень доходности депозитов на конкретный срок в трех валютах. Для каждого из сроков строился отдельный рейтинг. Таким образом вкладчик может увидеть, насколько щедры банки при размещении на тот или иной срок. Вклад каждой из валют вклада в итоговый рейтинг был различным: место конкретного банка по вкладу в гривне учитывалось с коэффициентом 0,4, по долларам – 0,3, по евро – 0,2. Почему именно такие соотношения? Прежде всего потому, что многие банкиры рекомендуют 40–50% депозитного портфеля держать в гривне, 25–35% – в долларах, 20–30% – в евро. Также на место в рейтинге влиял минимально допустимый размер вклада. Он учитывался с весом 0,1. Не учитывать этот показатель в нашем рейтинге мы не могли, так как некоторые банки значительно завысили минимальную сумму вклада, сделав его, таким образом, недоступным для большинства клиентов.

Место банка в рейтинге надежности определялось с учетом четырех базовых показателей: темпы прироста активов, динамика средств юрлиц на счетах банка, отношение собственного капитала к средствам физлиц и «завышенность» депозитных ставок.

Первый показатель отражает темпы развития банка. Динамика средств юрлиц отражает доверие (или, напротив, недоверие) к банку наиболее информированного клиента – бизнеса. Отношение собственного капитала к средствам физлиц, на наш взгляд, показывает его устойчивость в периоды внезапного оттока частных вкладчиков.

Показатель «завышенности» депозитных ставок определялся путем расчета средней доходности вклада в банке. Те банки, которые предлагают экстремально высокие ставки (из нашей выборки) получили небольшой «штраф» по надежности. Поскольку мы уверены, что сверх меры завышенные ставки не говорят о банке ничего особенно хорошего.

Все четыре показателя учитывались в коэффициенте надежности с разным весом, в зависимости от их значимости. В частности, темпы прироста активов и отношение капитала к средствам физлиц мы учли с весом 0,3. А темпы прироста средств юрлиц и «завышенность» ставки – с весом 0,2. 

Прогноз банкиров по депозитным ставкам на ближайшие полгода:

Чей прогноз

Ставка* в гривне

Ставка в долларах

Ставка в евро

Олег Заяц, директор департамента розничных сегментов «Правэкс-Банка»

12,5–13,5%

6%

5%

Юлия Солодовник, начальник отдела развития пассивных и расчетных операций департамента организации продаж банка «Финансы и Кредит»

10–13%

5–8%

3–6%

Роман Лепак, директор департамента организации банка и стратегии «Кредобанка»

13–14%

6–6,5%

4,5–5%

Алексей Козырев, директор казначейства банка «Хрещатик»

12–13%

6–6,5%

5–5,5%

Владимир Буданов, заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка

13–14%

6,5–8,5%

5–7%

Панайотис
Сарантопоулос, директор департамента депозитов Universal Bank

13,5–14%

7%

5%

Департамент сбережений «ПриватБанка»

13,5–14,25%

8–8,5%

7–7,5%

Консенсус-прогноз на осень 2011 года

13,09%

6,88%

5,46%

Средняя ставка в марте 2011 года

11,9%

6,2%

4,2%

*Депозит на год без возможности пополнения и частичного снятия, с выплатой процентов в конце срока.

Рейтинг депозитов по доходности на 3 месяца

Название банка

Минимальная сумма вклада

Ставка в грн

Ставка в дол

Ставка в евро

ИТОГОВЫЙ КОЭФФИЦИЕНТ ДОХОДНОСТИ

Место банка в рейтинге надежности

1

«Дельта Банк»

1000 грн/200 дол./200 евро

14,00%

8,50%

8,00%

0,970

14

2

«Финансы и Кредит»

500 грн./100 дол./100 евро

13,00%

7,75%

5,50%

0,851

16

3

«Кредитпромбанк»

500 грн./100 дол./100 евро

13,00%

7,00%

5,50%

0,817

17

4

«Укргазбанк»

1000 грн./100 дол./100 евро

11,50%

7,50%

6,00%

0,777

18

5

«ПриватБанк»

1000 грн./200 дол./200 евро

11,00%

7,25%

6,25%

0,730

15

6

«Форум»

500 грн./100 дол./100 евро

10,00%

7,00%

4,75%

0,663

19

7

«Альфа-Банк»

1000 грн./200 дол. /200 дол.

12,00%

6,00%

3,50%

0,641

20

8

«Брокбизнесбанк»

500 грн./100 дол./100 евро

12,50%

5,00%

3,00%

0,633

13

9

«Пивденный»

500 грн./100 дол./100 евро

11,00%

5,00%

3,00%

0,566

15

10

«Проминвестбанк»

5000 грн./500 дол./500 евро

12,00%

4,40%

5,00%

0,559

4

11

«Сбербанк России»

1000 грн./500 дол./500 евро

11,10%

5,00%

3,50%

0,535

2

12

«Ощадбанк»

500 грн./100 дол./100 евро

11,00%

4,00%

3,25%

0,527

8

13

ВТБ Банк

500 грн./100 дол./100 евро

11,00%

5,00%

1,00%

0,511

3

14

ПУМБ

80000 грн./10000 дол./7500 евро

11,00%

4,90%

3,00%

0,462

5

15

«Сведбанк»

2000 грн./500 дол./500 евро

8,50%

5,00%

1,50%

0,343

9

16

«Укрсоцбанк»

1000 грн./200 дол./200 евро

8,00%

4,00%

2,50%

0,343

7

17

Укрэксимбанк

2000 грн./500 дол./500 евро

7,00%

3,00%

2,50%

0,212

1

18

OTP Bank

2000 грн./500 дол./500 евро

6,00%

3,50%

1,50%

0,163

6

19

«УкрСиббанк»

1000 грн./500 дол./500 евро

5,00%

3,50%

2,00%

0,153

11

20

«Райффайзенбанк Аваль»

15000 грн./5000 дол./5000 евро

7,00%

2,00%

0,80%

0,099

10

Рейтинг депозитов по доходности на 6 месяцев

Название банка

Минимальная сумма вклада

Ставка в грн.

Ставка в дол.

Ставка в евро

ИТОГОВЫЙ КОЭФФИЦИЕНТ ДОХОДНОСТИ

Место банка в рейтинге надежности

1

«Дельта Банк»

1000 грн./200 дол. /200 евро

15,50%

9,00%

8,50%

0,970

14

2

«Финансы и Кредит»

500 грн./100 дол./100 евро

14,70%

8,25%

6,50%

0,873

16

3

«Кредитпромбанк»

500 грн./100 дол./100 евро

14,00%

8,00%

6,00%

0,816

17

4

«Укргазбанк»

1000 грн./100 дол./100 евро

12,50%

8,50%

6,50%

0,778

18

5

«Альфа-Банк»

1000 грн./200 дол. /200 евро

14,00%

8,25%

5,00%

0,772

20

6

«ПриватБанк»

1000 грн./200 дол./200 евро

13,00%

8,00%

7,00%

0,769

15

7

«Брокбизнесбанк»

500 грн./100 дол./100 евро

13,50%

6,50%

3,50%

0,652

13

8

«Форум»

500 грн./100 дол./100 евро

11,00%

7,75%

4,85%

0,640

19

9

«Пивденный»

500 грн./100 дол./100 евро

12,50%

6,00%

3,50%

0,582

12

10

ВТБ Банк

500 грн./100 дол./100 евро

12,50%

6,00%

1,50%

0,529

3

11

«Сбербанк России»

1000 грн./500 дол./500 евро

12,50%

5,50%

4,00%

0,521

2

12

«Ощадбанк»

500 грн./100 дол./100 евро

12,50%

4,50%

3,75%

0,514

8

13

«Проминвестбанк»

5000 грн./500 дол./500 евро

12,80%

4,80%

5,50%

0,509

4

14

ПУМБ

80000 грн./10000 дол./7500 евро

12,60%

5,70%

3,40%

0,469

5

15

«Укрсоцбанк»

1000 грн./200 дол./200 евро

10,00%

5,00%

3,50%

0,391

7

16

«Укрэксимбанк»

2000 грн./500 дол./500 евро

11,00%

4,50%

3,50%

0,371

1

17

«Сведбанк»

2000 грн./500 дол./500 евро

10,50%

5,50%

2,00%

0,358

9

18

OTP Bank

2000 грн./500 дол./500 евро

8,00%

5,00%

1,75%

0,215

6

19

«УкрСиббанк»

1000 грн./500 дол./500 евро

6,50%

4,00%

2,50%

0,139

11

20

«Райффайзенбанк Аваль»

15000 грн./5000 дол./5000 евро

8,75%

3,00%

1,05%

0,110

10

Рейтинг депозитов по доходности на 12 месяцев

Название банка

Минимальная сумма вклада

Ставка в грн.

Ставка в дол.

Ставка в евро

ИТОГОВЫЙ КОЭФФИЦИЕНТ ДОХОДНОСТИ

Место банка в рейтинге надежности

1

«Дельта Банк»

1000 грн./200 дол. /200 евро

16,50%

9,50%

9,00%

0,970

14

2

«Кредитпромбанк»

500 грн./100 дол./100 евро

15,50%

9,00%

7,00%

0,867

17

3

«Финансы и Кредит»

500 грн./100 дол./100 евро

15,50%

8,50%

7,50%

0,853

16

4

«Альфа-Банк»

1000 грн./200 дол. /200 евро

15,00%

9,25%

6,50%

0,811

20

5

«Укргазбанк»

1000 грн./100 дол./100 дол.

13,00%

9,50%

7,50%

0,764

18

6

«ПриватБанк»

1000 грн./200 доол./200 евро

14,00%

8,50%

7,50%

0,743

15

7

«Брокбизнесбанк»

500 грн./100 дол./100 евро

14,50%

7,00%

4,00%

0,627

13

8

«Форум»

500 грн./100 дол./100 евро

12,50%

8,00%

5,25%

0,607

19

9

«Пивденный»

500 грн./100 доол./100 евро

13,50%

7,00%

4,50%

0,587

12

10

«Сбербанк России»

1000 грн/500 дол./500 евро

14,40%

6,50%

5,00%

0,570

2

11

ПУМБ

80000 грн./10000 дол./7500 дол.

14,10%

6,50%

4,00%

0,478

5

12

«Проминвестбанк»

5000 грн./500 дол./500 евро

13,80%

5,30%

6,10%

0,472

4

13

ВТБ Банк

500 грн./100 дол./100 евро

13,00%

6,50%

2,00%

0,468

3

14

«Ощадбанк»

500 грн./100 дол./100 евро

13,00%

5,00%

4,00%

0,438

8

15

«Укрсоцбанк»

1000 грн./200 дол./200 евро

11,50%

6,50%

4,00%

0,410

7

16

«Укрэксимбанк»

2000 грн./500 дол./500 евро

13,00%

5,50%

4,50%

0,408

1

17

«Сведбанк»

2000 грн./500 дол./500 евро

11,50%

6,00%

2,00%

0,291

9

18

OTP Bank

2000 грн./500 дол./500 евро

11,00%

6,00%

3,00%

0,290

6

19

«УкрСиббанк»

1000 грн./500 дол./500 евро

9,00%

5,00%

3,00%

0,149

11

20

«Райффайзенбанк Аваль»

15000 грн./5000 дол./5000 евро

10,00%

4,00%

1,30%

0,063

10

Резюме: Банкиры не хотят наших денег, о чем свидетельствуют заниженные депозитные ставки и завышенный размер минимального вклада. Но найти интересные предложения среди депозитных программ все еще реально.


Комментариев: 0    Просмотров: 2749

Оставить коментарий:

Ваше имя:
Комментарий:

kcaptcha обновить картинку


Код введен неверно

 
Повторите ввод комментария (нецензурная лексика запрещена).


Новостройки в Украине

+ Добавить новостройку
Министерский

Жилой комплекс "Министерский"

Адрес: Киев, Кондратюка, 1.

Класс: Бизнес

Готовность: действующий

Площадь квартир: от 42 м2 до 205 м2

Цена: от 702 $/м2

Сайт: http://www.ministersky.ua

Престиж Холл

Жилой комплекс "Престиж Холл"

Адрес: Киев, Анри Барбюса, 37/1.

Класс: Премиум

Готовность: строящийся

Площадь квартир: от 53 м2 до 270 м2

Сайт: http://www.prestigehall.com.ua

Арт Холл

Жилой комплекс "Арт Холл"

Адрес: Киев, Воровского, 21.

Класс: Де-люкс

Готовность: действующий

Площадь квартир: от 91 м2 до 353 м2

Сайт: http://www.arthall.ua