Недвижимость в Киеве и Украине - KANZAS.UA
arrow arrow arrow Длинные вклады для самых расчетливых: обзор рынка депозитов на 27 октября 2010 года

Длинные вклады для самых расчетливых: обзор рынка депозитов на 27 октября 2010 года


На прошлой неделе Фонд Гарантирования Вкладов Физлиц (ФГВФЛ) заявил, что будет переводить из постоянных во временные участники Фонда те банки, которые несвоевременно предоставляют в Фонд требуемую по закону отчетность (ежемесячно до 10 числа – отчеты об общем балансе банка за предыдущий месяц и до 15 числа – отчеты о вкладах населения за предыдущий месяц). «Придерживание» негативной отчетной информации стало настоящей эпидемией у банков в 2010 году, уверяют в Фонде – и это делает невозможным своевременное предупреждение вкладчиков о потенциальных проблемах учреждения (о чем населению сигнализировало бы оперативное лишение такого банка статуса постоянного участника Фонда).

В частности, ФГВФЛ не успел предупредить вкладчиков о проблемах в одесском Соцкомбанке, летом-2010 приобретенным одной из голландских финансовых компаний. На минувшей неделе в Соцкомбанк введена временная администрация Национального банка Украины  сроком на полгода.

Немало информации на минувшей неделе было связано с проблемными и ликвидируемыми учреждениями. Так, переводу проблемных кредитов из Ипобанка на баланс Укргазбанка воспрепятствовал  НБУ – хотя, по единодушному мнению экспертов, после такого перевода ликвидацию Ипобанка можно было бы остановить. Впрочем, некоторые наблюдатели – а именно, предполагающие скорую смену руководства НБУ (об этой перспективе в ближайшие месяцы говорят все больше и больше) в пакете с кадровыми перестановками в Минфине и, попутно, в Укргазбанке – предположили, что перевод активов остановлен лишь в ожидании новых руководителей. По приходу последних, считают эксперты, всю «проблемку» из Ипобанка все-таки могут перевести, и его ликвидация тогда действительно может быть остановлена.

Помимо того Главное Контрольно-Ревизионное Управление доказало  факты крупных финансовых махинаций, совершенных в 2009 году во всех трех национализированных в кризис банках. Из одного только Родовид Банка было «вымыто» по фиктивным договорам и контрактам около $1 миллиарда, и это при том, что банк был докапитализирован на сумму по нынешнему курсу всего $1,05 миллиарда. Напомним, что Сергей Щербина, управлявший до мая 2010 года государственным «Родовид Банком», вот уже пять месяцев пребывает под арестом.

Наконец, Администрация Президента (в лице команды сотрудника Комитета экономических реформ Владислава Каськива) и Нацбанк (в лице команды первого замглавы Сергея Арбузова) вернулись  к идее создания Банка Развития – который привлекал бы средства у международных фондов и иностранных инвесторов и распределял бы их под кредитование реального сектора экономики коммерческим банкам. В настоящее время оба разработчика проекта дорабатывают концепцию работы будущего учреждения. Эксперты предполагают, что в Банк Развития может быть превращен один из национализированных в кризис банков.

Темой сегодняшнего обзора стали вклады сроком три года – одни из немногих, не потерявших прибыльности за последнюю неделю. В условиях непрерывного снижения ставок вклады с крупным фиксированным сроком имеют особую привлекательность (несмотря на то, что банк для таких долгих «инвестиций» надо выбирать особенно тщательно).

Кстати, долгосрочные вклады с нефиксированным крупным сроком и свободным доступом (универсальные) малоинтересны даже при крупных нынешних ставках – у них (если банк их проводит по документации как вклады до востребования или текущие счета) обычно присутствует легальная возможность снижения ставки банком, распространяющаяся на все ранее открытые вклады. Что же касается обычных депозитов с фиксированным в договоре сроком, то дело вкладчика – следить, чтобы в договоре депозита не было никаких лазеек и уловок, нелегально обходящих и нарушающих законодательство (Гражданский Кодекс, статья 1061 пункт 3 , запрещает понижать депозитные ставки до окончания срока договора; а пункт 4 той же статьи с декабря 2008 года  указывает, что никчемен даже подписанный вкладчиком пункт договора с предоставлением банку права понизить ставку).

Заметим, что долгосрочные депозиты с выплатой в конце срока особенно удобно использовать для некоторой самодисциплины в аккумулировании средств. Так, 17-18% годовых с капитализацией даже без пополнения – это за три года свыше 60% общей прибыли – которые при получении единой суммой могут стать серьезным финансовым вливанием в бюджет вкладчика. Тогда как при оформлении в течение тех же трех лет серии вкладов сроками один год или полгода многим будет очень трудно удержаться от частичной растраты полученной прибыли. А если учесть, что максимальные ставки через год, а то и полгода, могут составить всего 12-14% годовых – то «аккумуляционные» потери вкладчика при «разменивании на мелочи» (в смысле сроков) будут еще больше.

Вклады с таким сроком встречаются нечасто – пополняемые трехлетние депозиты принимает лишь 13 банков из числа 50 лидеров по активам (а со ставками выше 15% годовых таких банков осталось всего трое) и всего семь банков (в основном, из тех же тринадцати) имеет непополняемые депозиты сроком три года.

При этом ставки данного срока чаще всего являются самыми высокими внутри каждой депозитной программы, имеющей такой срок. И лишь в единичных случаях (у банков с не самыми крупными ставками) ставочный максимум программы наблюдается по срокам 1 год, 1,5 или 2 года, в обе стороны от которого (в том числе по сроку три года) ставка меньше максимальной внутри данной программы – что может повлиять на окончательный выбор срока депозита вкладчиком.

Помимо того, заметим, что на сегодня самая высокая ставка по сроку 3 года и выше – 18,5% годовых без учета капитализации – это и есть самая высокая ставка у 50 банков-лидеров (если не брать во внимание бонусные надбавки иных программ за крупные суммы, пролонгации, наличие счетов в данном банке и прочие программы лояльности). Точнее говоря, у двух банков из числа 50 лидеров сейчас есть ставка номинально более высокая – 19% годовых без капитализации (БТА Банк , вклад «Прогрессивный» сроком один год; Кредитпромбанк , вклад «Классический» сроком два года). Однако 19% годовых без капитализации даже через один год дает меньшую сумму, чем 18,5% годовых с капитализацией.

И теперь предлагаем вашему вниманию описание пяти самых прибыльных вкладов в гривне сроком три года (не учитывались вклады для пенсионеров, на имя ребенка, с минимальной суммой свыше 50 тысяч гривен; от каждого банка брался только один самый прибыльный у него депозит с данным сроком):

18,5% годовых в гривне без учета капитализации при сроке три года (и любом сроке от двух до десяти лет) предлагает банк «Хрещатик » по вкладу «Оберiг». Минимальная сумма 1000 гривен. Выплата процентов ежемесячно или капитализация. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

17,6% годовых в гривне предлагает Экспобанк  по вкладу «Класичний» при сроке три года и выплате процентов в конце срока. Минимальная сумма 1000 гривен. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

17,5% годовых в гривне без учета капитализации предлагает Индустриалбанк  по вкладу «Скарбничка» при сроке три года. Проценты капитализируются ежеквартально. Минимальная сумма вклада 500 гривен, пополнения – 100 гривен. Ставка увеличивается на 0,5% годовых, если деньги на депозитный вклад перечислены с текущего или карточного счета вкладчика в Индустриалбанке или если вкладчик получает зарплату на карту учреждения. Частичное снятие не предусмотрено.

16% годовых в гривне предлагает Проминвестбанк  по вкладу «Депозитный» при сроке три года. Минимальная сумма вклада– 5 000 гривен, без пополнения. Проценты выплачиваются ежемесячно. Частичное снятие не предусмотрено.

16% годовых в гривне при сумме от 20 тысяч гривен, 15,8% годовых при суммах от 1 тысячи до 20 тысяч гривен предлагает Сбербанк России  по вкладу «Традиционный Сбербанка России». Выплата процентов в конце срока. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент и динамика их изменения за неделю. Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.


Виды вкладов

Валюта: UАН

Вклады в гривне

сроком 3 месяца

Вклады в гривне

сроком 1 год

Средняя ставка по состоянию на 27.10.10, % годовых

Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты

Средняя ставка по состоянию на 27.10.10, % годовых

Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты

Доходные

С выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета

10,40%

0,24

13,74%

0,14

Накопительные

С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег

12,58%

0,03

14,71%

0,15

Сберегательные

С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения

11,63%

0,09

14,36%

0,17

Универсальные

С правом пополнения и частичного снятия

7,58%

0,08

7,99%

0,02

По данным компании Простобанк Консалтинг

Виды вкладов

Валюта: USD

Вклады в долларах

сроком 3 месяца

Вклады в долларах

сроком 1 год

Средняя ставка по состоянию на 27.10.10, % годовых

Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты

Средняя ставка по состоянию на 27.10.10, % годовых

Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты

Доходные

С выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета

4,66%

0,15

6,82%

0,06

Накопительные

С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег

6,01%

0,04

7,33%

0,11

Сберегательные

С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения

5,80%

0,16

7,50%

0,15

Универсальные

С правом пополнения и частичного снятия

3,55%

0,03

3,88%

0,004

По данным компании Простобанк Консалтинг

Новая услуга компании «Канзас» позволяет вернуть Депозит из проблемного банка или облегчить погашение Кредита.

Подробнее в разделе «Депозиты = Кредиты».

Возможна также переуступка автомобиля или недвижимости вместе с кредитом на хороших условиях!



Комментариев: 0    Просмотров: 306

Оставить коментарий:

Ваше имя:
Комментарий:

kcaptcha обновить картинку


Код введен неверно

 
Повторите ввод комментария (нецензурная лексика запрещена).


Подписка на рассылку

Выберите рассылки:

Новости, статьи, обзоры
Объекты недвижимости

Введите корректный e-mail

Следите за нами

facebook twitter vkontakte google plus