Недвижимость в Киеве и Украине - KANZAS.UA
arrow arrow arrow Клим Тимко, VAB Банк: "Сегодня банк может использовать целый набор дополнительных проверок заемщика, ужесточая при этом требования"

Клим Тимко, VAB Банк: "Сегодня банк может использовать целый набор дополнительных проверок заемщика, ужесточая при этом требования"




Какой должна быть официальная зарплата заемщика, который хочет взять кредит на покупку авто?

Минимально допустимый размер официального дохода при оформлении кредита на авто/жилье зависит, безусловно, от суммы, которую заемщик запрашивает у банка в кредит. Банки могут использовать различные варианты расчета кредитного лимита. Так существует два базовых подхода:

  • «Disposal income» - банк анализирует не только доход клиента, но и его расходы, используя при этом различные источники данных (таких как прожиточный минимум, средняя заработная плата в регионе, средняя заработная плата по отрасли, в которой работает клиент и так далее). При этом банки, имеющие большую клиентскую базу, имеют возможность исходя из социо-демографических характеристик клиента и информации о его трудоустройстве довольно точно определять доход потенциального клиента, а также его возможные расходы.
  • «DBR» - при этом подходе банки, зная размер подтвержденного дохода клиента, в процентном отношении определяют, какую часть дохода клиент в состоянии ежемесячно отчислять на погашение кредитной задолженности. При расчете кредитного лимита, безусловно, необходимо учитывать срок запрашиваемого кредита. Здесь зависимость прямо пропорциональна. В краткосрочный период заемщик более склонен к тому, чтобы сократить свои дополнительные расходы. При «длинных» сделках существует также повышенный инфляционный риск. Таким образом, чем больше срок кредита, тем жестче банки подходят к расчету кредитного лимита. Все зависит от стратегии управления кредитным риском, которую используют те либо иные финансовые учреждения.

Если размер официальной зарплаты небольшой, принимает ли банк во внимание другие доходы?

Многие банки, особенно в период кризиса, довольно консервативны при определении кредитного лимита и, следовательно, требуют официального подтверждения заявленного клиентом дохода. Но, тем не менее, многие финансовые учреждения при выдаче кредита готовы учитывать дополнительный доход клиента: «черную зарплату», доход семьи, доход от аренды, прочее. Некоторые также принимают во внимание наличие дополнительных активов у клиента (автомобиль, недвижимость). Опять же, банки с большой клиентской базой, при условии, что она поддерживается за счет качественных данных, могут устанавливать граничные размеры дохода, ориентируясь на профайл клиента. Явно завышенный доход, заявленный при оформлении кредита, учтен не будет и может стать дополнительным негативным фактором при анализе кредитного риска потенциального заемщика, что увеличивает вероятность отказа.

Какие есть дополнительные требования к кандидату в заемщики?

В нынешний период времени банк может использовать целый набор дополнительных проверок клиента, ужесточая при этом требования к заемщику. Так, при оформлении залоговых кредитов более жесткие требования выставляются к показателю loan-to-value ratio (cоотношение суммы кредита на покупку недвижимости и общей стоимости приобретаемой недвижимости). В докризисные времена данный показатель мог составлять до 90-95%, в нынешние – 70-80%. Ужесточение данного показателя во многом объясняется нестабильной ситуацией на рынке недвижимости. Таким образом, банки перестраховываются от возможного «проседания» цен на объекты залога.

Банки также ужесточают требования при анализе сферы трудоустройства кандидата. Заемщику, трудоустроенному в небольшом предприятии в рисковой отрасли, сложнее рассчитывать на положительное решение по кредиту. Также потенциальному заемщику нужно быть готовым к тому, что банк сочтет необходимым осуществить выезд на место его работы с целью подтверждения информации, заявленной в анкете на оформление кредита.

Какие способы проверки кандидата в заемщики могут использовать банки?

Помимо выезда на место трудоустройства заемщика банки осуществляют проверку кредитной истории клиента. В случае если клиент имеет положительную кредитную историю и повторно приходит в банк за оформлением новой сделки, у него, безусловно, повышаются шансы получить утвердительный ответ. Причем некоторые банки могут предложить для таких клиентов более лояльные процентные ставки.

Отдельно стоит отметить роль бюро кредитных историй. На сегодняшний день на украинском рынке активно функционируют три таких организации. Несмотря на существенное отставание уровня и качества предоставляемых ими услуг в сравнении с европейскими стандартами, банки все охотнее обмениваются кредитными историями клиентов (при этом обмен возможен только при наличии согласия клиента на передачу его кредитной истории в бюро). Это минимизирует вероятность того, что положительный ответ получит заведомо «плохой» заемщик. Проверка кредитной истории в бюро – процедура довольно затратная, особенно если надо проверить сразу большое количество потенциальных клиентов. Однако сопровождающие этот процесс издержки с лихвой компенсируются в итоге уменьшением кредитного риска. Если банки станут более лояльными и еще активнее примутся обмениваться данными по кредитным историям, а кредитные бюро, в свою очередь, повысят качество и набор предоставляемых услуг, то от этого выиграют все без исключения.

Каким образом банки проводят обязательную проверку каждого заемщика по телефону?

Основная цель телефонной верификации – проверка корректности данных, предоставленных клиентом при заполнении анкеты. Тщательная проверка подразумевает телефонную верификацию всех номеров, указанных в заявке. При «прозвоне» банковские сотрудники пытаются получить характеристику клиента, а также подтверждение его трудоустройства от третьих лиц: родственников, коллег по работе, руководителей.

Стали ли весной 2010 года банки либеральнее при оценке заемщиков?

Рынок кредитования постепенно оживает, а значит, требования к потенциальным заемщикам будут постепенно смягчаться. Но эти ожидания касаются в большинстве случаев более далекой перспективы. На сегодня, и особенно в отношении «длинных» кредитов, банки продолжают тщательно анализировать не только доход, стаж клиента, но и прогнозы развития отрасли, в которой трудоустроен клиент. Несмотря на некоторые позитивные сдвиги, строительство, консалтинг и другие отрасли, наиболее пострадавшие от кризиса, остаются в зоне повышенной группы риска.

Что может сделать заемщик, чтобы повысить вероятность получения кредита?

Лучшее, что может сделать клиент, – предоставить о себе максимально полную информацию, описать все реальные источники доходов. Конечно, документальное подтверждение пусть даже и не основного дохода (депозитов, доходов от сдачи в аренду, алиментов, прочее) увеличивает шансы клиента на удовлетворение банком его заявки. Но ни в коем случае не стоит предоставлять неправдивую или с большими погрешностями информацию, поскольку банк имеет в своем распоряжении достаточный набор инструментов для проверки данных на предмет их соответствия действительности.

Увеличить шансы на получение кредита можно также путем привлечения финансовых поручителей. В качестве таковых могут выступать близкие родственники, друзья, партнеры по бизнесу. Стоит также учитывать, что поручителей банк проверяет не менее тщательно, чем самого заемщика.


Новая услуга компании «Канзас» позволяет вернуть Депозит из проблемного банка или облегчить погашение Кредита.

Подробнее в разделе «Депозиты = Кредиты».

Возможна также переуступка автомобиля или недвижимости вместе с кредитом на хороших условиях!



Комментариев: 0    Просмотров: 288

Оставить коментарий:

Ваше имя:
Комментарий:

kcaptcha обновить картинку


Код введен неверно

 
Повторите ввод комментария (нецензурная лексика запрещена).


Подписка на рассылку

Выберите рассылки:

Новости, статьи, обзоры
Объекты недвижимости

Введите корректный e-mail

Следите за нами

facebook twitter vkontakte google plus