Недвижимость в Киеве и Украине - KANZAS.UA
arrow arrow arrow Почему кредиты с плавающей ставкой стали активнее предлагаться банками?

Почему кредиты с плавающей ставкой стали активнее предлагаться банками?



Максим Жирко, начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса АКБ Форум

Плавающая процентная ставка состоит, как правило, из двух частей - базовой процентной ставки, которая может изменяться со временем, и фиксированной маржи банка. От того, какая именно ставка принята за базовую, зависят возможные изменения процентной ставки для заемщика по кредитному договору. Для банков кредиты с плавающими ставками более удобны по нескольким причинам:

  1. Базовая ставка отражает основные тенденции, происходящие на финансовом рынке, поэтому плавающая ставка по кредитному договору будет рыночной на протяжении всего срока действия кредитного договора, а не только в момент выдачи кредита, как происходит по договорам с фиксированной процентной ставкой.
  2. Кредиты, как правило, предоставляются на более длительный срок, чем привлекаются депозиты, и плавающая процентная ставка позволяет сбалансировать стоимость кредитного и депозитного портфелей банка.
  3. Механизм применения плавающей процентной ставки, сформулированный в кредитном договоре не предусматривает подписания дополнительных бумаг к кредитному договору и договору залога при каждом изменении процентной ставки.

Хотелось бы отметить, что для клиента в плавающей процентной ставке тоже есть плюсы. Основной из них – это то, что маржа банка при предоставлении кредитов с плавающей ставкой, как правило, ниже, чем кредитов с фиксированной ставкой, так как в фиксированную процентную ставку закладывается риск изменения стоимости ресурсов. А также, в условиях уменьшения ставок на рынке плавающая процентная ставка соблюдает интересы заемщика, поскольку со временем будет снижаться, чего не скажешь о фиксированной ставке.

На мой взгляд, основная причина малого распространения кредитов с плавающей ставкой заключается в отсутствии единой ставки, учитывающей рыночную ситуацию в целом, которую все банки могут принять за базовую при определении плавающей ставки. Характеристиками базовой ставки должны быть авторитетность организации, осуществляющей её расчет и публикацию, расчёт на постоянной основе на протяжении длительного времени и прозрачность данного механизма расчета.

Сегодня же некоторые банки вместо базовой ставки используют свои ставки по привлечению долгосрочных депозитов, но в таком случае процентная ставка будет отражать не общие тенденции, а поведение самого банка на рынке депозитов.

Плавающая процентная ставка является более рыночным механизмом, чем фиксированная, поэтому в долгосрочной перспективе применение таких ставок в кредитных договорах будет более массовым явлением. Очень важным условием для внедрения плавающих ставок является стабилизация финансового рынка, так как резкие скачки ставок вызывают пессимистическое настроение заемщиков по отношению к изменяемым ставкам.

Роман Пила, заместитель руководителя службы продаж по направлению наличного кредитования ПАО «Плюс Банк»

В связи с тем, что последние годы (до начала кризиса) существовала стабильная ситуация на финансовом рынке (курс гривны был стабильным, инфляция в пределах нормы), банки привлекали дешевые ресурсы на внешних рынках и могли прогнозировать свои доходы – кредиты с плавающей ставкой не были актуальными. Но в сегодняшней ситуации такая схема кредитования самая эффективная для банков, поскольку она дает возможность банкам удерживать свою доходность на запланированном уровне без влияния изменения ставки привлеченных ресурсов.

Для банка кредиты с плавающей ставкой более удобные в связи с тем, что эта ставка привязана к стоимости ресурсов и дополнительной марже (доходу) банка. Другими словами банк хеджирует свои риски от изменения стоимости привлеченных ресурсов. Плавающая ставка может рассчитываться некоторыми банками как AverageDepo 3M + фиксированная маржа банка. (AverageDepo 3M - это средневзвешенная ставка привлеченных банком ресурсов за последние 6 месяцев). В случае уменьшения стоимости привлеченных ресурсов такие условия кредитования могут быть выгодными и для заемщика, поскольку банк обязан уменьшить ставку согласно договору.

Считаю, что именно такая схема кредитования будет активно внедряться в кредитных программах большинства банков в Украине. В первую очередь, плавающая ставка будет актуальна в долгосрочных программах кредитования: таких как ипотека, автокредитование, инвестиционные кредиты, поскольку банк не может спрогнозировать на большие сроки стоимость ресурсов заранее.

Новая услуга компании «Канзас» позволяет вернуть Депозит из проблемного банка или облегчить погашение Кредита.

Подробнее в разделе «Депозиты = Кредиты».

Возможна также переуступка автомобиля или недвижимости вместе с кредитом на хороших условиях!


Комментариев: 0    Просмотров: 380

Оставить коментарий:

Ваше имя:
Комментарий:

kcaptcha обновить картинку


Код введен неверно

 
Повторите ввод комментария (нецензурная лексика запрещена).


Подписка на рассылку

Выберите рассылки:

Новости, статьи, обзоры
Объекты недвижимости

Введите корректный e-mail

Следите за нами

facebook twitter vkontakte google plus